Договорът за заем съдържа условията, при които кредитополучателят взема заем и се съгласява да го изплати. Наред с такива важни разпоредби като размер, лихва за ползване, срок, дата на плащане и размер на месечните плащания, заемодателят е длъжен да уведоми клиента за пълната стойност на заема (FLC). Този индикатор ви позволява да видите цялостната картина и да разберете колко ще струва заем от определена банка, както и да сравните къде е по-изгодно да го получите.
Пълна цена на заема: какво представлява, от какво се състои
Концепцията за PSK се появи за първи път в Русия през 2008 г. Централната банка на Руската федерация със свои инструкции задължи кредитните институции да предоставят на клиента пълна информация за размера на плащанията преди подписване на споразумението. По-късно, 21.12. През 2013 г. беше приет Федерален закон № 353, който регулира издаването на потребителски кредити. Целта му е да осигури защита на потребителите, като направи механизма за кредитиране по-прозрачен. Въз основа на това член 6 от закона задължава банките, организациите за микрофинансиране и заложните къщи да информират своите клиенти за предстоящите разходи при получаване и изплащане на кредит.
Част първа от член 6 установява, че информацията за PSK се публикува:
- вдясно в горния ъгъл на договора, преди отделните условия за кредитиране;
- в квадратна рамка, чийто размер е минимум 5% от страницата;
- с черни главни букви;
- като го маркирате с шрифт (максималния размер, използван на страницата).
Изчислението се прави за всеки отделен случай. Това взема предвид:
- плащания на главници и лихви;
- банкова комисионна;
- разходи за издаване и обслужване на банкови карти;
- възможни плащания в полза на трети лица, свързани с кредитиране (оценка на обезпечение);
- застрахователни премии по застрахователен договор, с изключение на тези, свързани с прилагането на федералните закони (например OSAGO).
Неустойки и глоби, комисионни за теглене на средства, за валутни транзакции, преиздаване на карта, застраховка на имущество, което не е обезпечение, не се вземат предвид при изчисленията.
По този начин PSC е съвкупността от всички плащания, известни към момента на кандидатстване за потребителски кредит. С други думи, това е приблизителният размер на надплащането за кредитополучателя, изразен като процент. Защо показателно? Тъй като може да се промени, когато се отклоните от първоначалните условия: намалява, когато погасите кредита предсрочно, или се увеличава, когато плащате такси за забава и други нарушения по време на изпълнение на договора.
Например през първото тримесечие на 2018 г. потребителският заем от Сбербанк ще струва на кредитополучателя:
Как да изчислим общата цена на заема
Формулата за изчисляване на PSC, която се използва от банки и други финансови организации, е залегнала в част 2 на член 6 от Федералния закон № 353. Но в същото време кредиторите се ръководят от показателя, установен от Централната банка на Руската федерация на тримесечие за всяка категория потребителски заеми чрез анализ на пазара на кредитиране. Полученият резултат не трябва да надвишава средното за пазара с повече от една трета.
Обща цена на кредита: формула
Изглежда като:
PSK= i x NBP x 100,
където i е лихвеният процент на базовия период, а NBP е броят на тези периоди.
Базовият период е интервалът от време, определен от графика за плащане. Ако съдържа интервали:
- не или са равни на година, периодът на BP се приема за една година;
- няколко, като по-малкият от тях се приема за базов период;
- не е дефинирано, за база всички числа се сумират и се разделят на техния брой (закръглени до дни, месеци и години).
За да изчислите PSC по формулата, трябва да разберете стойността на i - скоростта на BP. За целта се използва сложно математическо уравнение с множество показатели:
Използвани параметри:
- DP k - размерът на плащането по договора;
- q k - брой пълни базови периоди;
- e k - дялове на базисните периоди;
- m - брой плащания;
- i е лихвеният процент за базовия период.
За да избегнете извършването на изчисления ръчно, можете да използвате Excel. За да направите това, въведете следните данни в таблицата:
- размер на кредита в рубли;
- срок на използване в месеци;
- ставка (процент годишно);
- месечно плащане;
- комисионни и такси (ако има такива).
Всички суми са представени като парични потоци за периода на заема. Плащанията са планирани по месеци, като се подчертават лихвата и тялото на заема. Последната колона е месечното салдо по кредита. Стойността на i се определя с помощта на функцията VSD.
Тъй като е доста трудно да се изчисли PIC в дългосрочни заеми с множество плащания, кредитополучателят може да използва друга, опростена формула:
Обозначения:
- S - сумата на всички плащания (лихви, комисионни, застраховки и др.);
- S 0 - размер на кредита;
- n - срок на заема (в години).
Както можете да видите, в този случай всичко е много по-просто. Цената на заема може да се изчисли за няколко секунди, но резултатът ще бъде приблизителен.
Изчисляване на PSC с кредитна карта
Кредитните карти работят с различен механизъм за кредитиране - овърдрафт. Това означава, че кредитополучателят използва парите според нуждите, в рамките на определена сума. Част 15 от член 7 от Федералния закон № 353 определя, че изготвянето на график за плащане не се прилага за кредитиране с лимит. Следователно, когато правите изчисления, трябва да се ръководите от част 7 на член 6 от този закон и да го правите въз основа на:
- лимит на картова сметка;
- максимален период на връщане;
- размера на месечното погасяване на главницата, лихвите и други плащания, определени от условията на договора
Във всеки случай действителната стойност на пълния размер на надплащанията ще се различава от предварителната сума.
Пример за изчисляване на UCS
Например, нека изчислим пълната цена на заем за краткосрочно кредитиране в MFO.
Първоначални данни:
- размер на заема - 20 000 рубли;
- лихвен процент - 1.5% на ден;
- срок на ползване - 10 дни;
- изплащането на лихвата се извършва едновременно с погасяването на заема;
- Няма комисионни и застраховки.
Погасяването на лихвата и главницата ще се извършва еднократно, което означава, че базовият период е 10 дни.
Намерете размера на лихвата по заема:
20 000 rub. х 1,5% х 10 дни = 3000 rub.
Общата сума на плащанията по споразумението ( DP k):
20 000 rub. + 3000 rub. = 23 000 rub.
Основният лихвен процент (i) вече може да бъде определен. Параметър e kняма да бъде в уравнението, тъй като заемът се изплаща с еднократно плащане. След това, замествайки първоначалните данни, правим математически изчисления, за да намерим стойността на i. То е равно на 0,15.
За да използвате формулата за намиране на UCS, ще трябва да знаете NBP. За да направите това, броят на дните в годината трябва да се раздели на срока на заема:
365 дни: 10 дни = 36,5 - броят на базовите периоди в годината.
Заместваме резултатите във формулата PSC = i x NBP x 100:
PSK = 0,15 x 36,5 x 100 = 547,500% годишно.
Резултатът показва колко кредитополучателят ще трябва да плати на кредитора за 10 дни използване на микрозаем. От 01.01.2018 г. за микрофинансиращи организации и заложни къщи са установени гранични стойности на PSC в диапазона от 42,829-819,423% годишно, в зависимост от срока, обезпечението и сумата. Това е много в сравнение с банките.
Например заем в размер на 1,5 милиона рубли. за период от 15 години кредитополучателят на Сбербанк ще струва:
Индивидуалните показатели могат да варират от 12,48 до 26,09 процента, като се вземат предвид програмата и условията на заема.
След като е получил договора с изведената UCS стойност, кредитополучателят не е длъжен да го подпише в този момент. Съгласно член 7 от Федералния закон-353 той има 5 работни дни, за да се запознае с условията на заема.
Ако не е доволен от предложението, той може да откаже да подпише документа без никакви последствия. Освен това можете да поискате да му бъде преизчислена КПС при предсрочно погасяване на кредита. Заемодателят е длъжен да направи това по желание на клиента. В противен случай можете да подадете жалба до Роспотребнадзор или Централната банка на Руската федерация.
PSC калкулатор онлайн
- Заета сума.
- Лихвен процент (годишен).
- Срок на кредита в месеци.
- Размерът на комисионната (ако има такава), включително разходите на кредитния посредник.
Калкулаторът автоматично ще покаже колко надплащате в парично изражение и като процент. Можете да промените срока на заема, размера, лихвения процент, за да изберете най-изгодната опция. След като разгледате офертите на няколко кредитора, лесно можете сами да определите с кого ще работите.
Съгласно условията на заема плащанията са извършени на равни суми. Закъснения нямаше, но надплащането се оказа повече от изчисления КДП. Защо?
Първо, има плащания, които не са включени в изчисляването на PSC. Те възникват по време на изпълнение на договора и не могат да бъдат предварително известни. Освен това изчислението не взема предвид предсрочното погасяване, глобите и неустойките. Попитайте банката за какво и кога сте платили. Второ, при анюитет значителна част от месечното плащане пада върху лихвата и едва в края на периода на погасяване, напротив, върху тялото на заема. Действителният размер на PSC може леко да се различава от установения в договора. Това може да се дължи на особеностите на графика, когато условията или обемите, или и двете стойности на главния дълг се изместват към датата на последното плащане. Невъзможно е предварително да се изчисли PSC за анюитетни плащания, тъй като той ще се променя всеки месец.
При издаване на заем банката информира клиента за лихвения процент за ползване на заема. Често, опитвайки се да привлекат клиенти, кредитните институции обявяват атрактивен лихвен процент за ползване на заем, но не всички кредитополучатели обръщат внимание на допълнителните такси и плащания към банката, което значително увеличава цената му. В същото време кредитните институции получават своята финансова изгода от тези такси.
Съгласно приетата Директива на Централната банка на Русия № 2008-U, банките са длъжни да посочат в договора пълната стойност на заема, включително плащанията в тяхна полза, направени от кредитополучателя еднократно. Този документ гласи, че при изчисляване на пълната стойност на кредита кредитната институция е длъжна да информира кредитополучателя за всички видове плащания, които той ще трябва да плати в нейна полза, включително посочване на изчисляването на следните операции:
Погасяване на главницата по кредита;
- погасяване на лихви за ползване на кредита;
- заплащане на сумата на комисионната за изпълнение на договора;
- плащане на комисионна за издаване на заем;
- комисионни за откриване и поддържане на сметка;
- такси за разплащателно и касово обслужване, за обслужване на кредитна карта.
В пълната стойност на кредита са включени и задължителни плащания към застрахователни компании, такси за услугите на нотариуси и адвокати при изготвяне на различни необходими документи за залагане на имота, заложен като обезпечение по кредита.
Общата стойност на кредита не включва застрахователни плащания от задължителна застраховка "Гражданска отговорност" на автомобилистите, такси за получаване и погасяване на кредита в брой, включително плащания през банкомати (понякога тези лихви могат да достигнат 3-5% от общата сума). Не се взема предвид и възможното плащане на глоба за забавено плащане по заем, за блокиране на карта, удържане на комисионна за кредитиране на средства по кредитна карта от кредитни организации на трети страни и др.
Понятие за ефективен лихвен процент и алтернативни разходи
Всички горепосочени плащания значително увеличават цената на кредита за кредитополучателя. Въпреки това, в условията на ожесточена конкуренция на пазара на кредитиране, в опит да привлекат клиенти, банките в повечето случаи отказват да начисляват повечето комисионни, но дори и в този случай цената на кредита ще бъде по-висока от посочената в споразумението. Това е така, защото съществува понятието ефективен лихвен процент и сложна лихва. В този случай изчисляването на общата цена на заема взема предвид сумата на пропуснатата печалба на кредитополучателя, която той би могъл да извлече от финансите си, ако не беше платил лихва по заема с нея, а я депозира на лихвоносен депозит.
За да разбере пълния размер на цената на кредита, кредитополучателят трябва внимателно да прочете документа, под който ще подпише, преди да подпише договора.
Цената на кредита е основният критерий, по който кредитополучателят избира оферта за кредит. Това е паричното изражение на таксата за използване на пари назаем, което отразява размера на надплащането по заема.
Какво определя цената на кредита?
Цената на кредита е тясно свързана с принципа на възмездност на кредитните отношения, т.к Банката получава доход при издаване на заем. Лихвеният процент по кредита се определя като съотношението на приходите на банката за отпускане на кредит към размера на кредита. Например със сума на заема от 100 хиляди рубли. и цената на заема е 25 хиляди рубли. годишната ставка ще бъде 25%.
Цената на кредита се определя пряко от нивото на лихвения процент. Последният се формира под влияние на връзката между търсенето и предлагането на различни видове кредит. Зависи от редица фактори:
Динамика на привличане на депозити от населението, както и средна лихва по депозитите;
Икономическа ситуация в страната (темпера на инфлация и др.) - процентът на кредита трябва да покрива темпа на инфлация;
Кредитна политика на Централната банка на Руската федерация, процентът на рефинансиране, при който Централната банка на Руската федерация отпуска заеми на други банки;
Среден лихвен процент на междубанковия кредитен пазар;
Структурата на активите на банката, колкото по-голям е делът на привлечените средства, толкова по-скъп е заемът;
Нивото на конкуренция на пазара, което влияе върху търсенето на заеми от кредитополучателите; колкото по-малко е, толкова по-евтин е заемът;
Продължителност и вид на кредита;
Степента на риск на кредита - необезпечените кредити без поръчители са с по-висока степен на риск и се издават при по-висок лихвен процент.
Как се формира реалната цена на кредита
Изглежда, че изчисляването на реалната цена на заема, знаейки годишния лихвен процент и срока на заема, е доста просто. Но в този случай има подводни камъни и действителната цена на кредита може да бъде няколко пъти по-висока от фиксирания лихвен процент.
Плащанията по заема се състоят от плащания за погасяване на главницата, лихви по заема и комисионни. Последните често са скрити от очите на потребителите на етапа на сключване на договор. Това могат да бъдат такси за обработка и издаване на заем, за откриване и поддържане на сметка и за нейната поддръжка.
Някои банки начисляват допълнителна такса за теглене на пари в брой (обикновено при използване на кредитни карти).
Споразумението може също да установи плащания към трети страни за сметка на кредитополучателя. По правило това се отнася за ипотечни кредити, които изискват плащане за услугите на оценители, застрахователи, нотариуси и др., Или заеми за автомобили (плащане на CASCO). Всичко това може да доведе до факта, че ставката от 20% годишно, като се вземат предвид всички комисионни, може да се превърне в 50%.
Отделно глобите и неустойките за забавени месечни плащания могат да бъдат включени в цената на кредита. Те са индивидуални за всяка банка.
Наскоро в руското законодателство се появиха закони, които защитават кредитополучателите от скрити такси и лихви. Банката е длъжна да информира кредитополучателя за всички видове и условия на плащанията по кредита.
По този начин, съгласно руското законодателство, банките трябва да уведомят кредитополучателя за общата стойност на заема (FLC), която се изразява като процент. Той трябва да включва всички плащания, установени в договора. Също и съдилища
Зависи не само от лихвата. Общата сума включва и непредвидени разходи, направени от кредитополучателя в процеса на изпълнение на задълженията по договора. Всеки договор за кредит трябва да съдържа информация за КФН - общата стойност на кредита.
Индикаторът PSC отразява крайната сума, която кредитополучателят трябва или може да плати на банката. При добросъвестно изпълнение на задълженията не се допуска превишаване на PSC. UCI се изчислява с помощта на един механизъм, като се вземат предвид задължителните ограничения.
Къде е посочен PSC в договора?
Кредиторът е отговорен за изчисляването на PIC. Информацията трябва да бъде поставена на заглавната страница на договора за кредит. В повечето случаи PSC индикаторът е поставен в рамка в горната дясна част на листа. Стойността е посочена в цифрова и главна форма с ясен и лесно четим шрифт.
Освен това заемодателите трябва да посочат възможните диапазони за PSC в описанията на техните програми за заем. На уебсайта с информация за кредита са посочени условията за предоставянето му и възможните КПК за всеки вид кредитиране. В някои случаи под описанието на програмата има специален калкулатор, чиято функционалност помага да се изчисли пълната цена на кредита.
Задължението за посочване на UCS е свързано с минимизиране на възможни спорни ситуации. След като види стойността според PSK, кредитополучателят ще може да оцени възможностите си и да реши дали да кандидатства за този кредит или не. Тоест този показател отразява информация за това колко банката ще трябва да плати за заема като цяло.
PSC се посочва само в надеждна и точна форма. Когато правят изчисления, банките се основават на инструкциите на Централната банка на Руската федерация. Средните и максималните стойности се публикуват от Банката на Русия на тримесечие. Не се допуска превишаване на показателите, определени от Банката на Русия. За всеки вид кредитиране се установява отделен показател за КПД. Когато кандидатства за заем, кредитополучателят може да провери условията, предлагани от кредитора, с разпоредбите на Централната банка на Руската федерация. Информацията е публикувана на официалния уебсайт на банката.
Какви плащания са включени в PSK
Индикаторът PSC се състои от общите плащания, дължими от кредитополучателя като част от изпълнението на задълженията. Ако се издаде заем, например, за 1 година при 10% за сума от 100 000 рубли, тогава ще трябва да върнете 110 000 рубли. Но UCS може да се различава от тази стойност нагоре. Според дадения пример кредитополучателят може да плати 112 000 рубли, при условие че задълженията са изпълнени правилно.
Допълнителните 2 хиляди рубли са случайни разходи, които кредитополучателят може да направи по време на изпълнение на договора. Следователно следните разходи на кредитополучателя могат да бъдат включени в индикатора PSC:
- тяло на кредита - сумата, която кредитополучателят получава след подписване на договора;
- лихва по договора;
- допълнителни услуги на заемодателя - например наемане на шкафче или откриване на акредитив;
- издаване на пластмасова карта или откриване на допълнителна сметка за поставяне на средства;
- лична застраховка – ако е предвидена в условията на кредитната програма;
- други разходи, изрично посочени в текста на договора.
Взети заедно, всички тези разходи трябва да отразяват показателя PSC за определен вид кредитиране. В съответствие с текущите инструкции на Банката на Русия, за нецелеви потребителски заеми лимитът на PSC е 32,808%. Тоест, ако задълженията се изпълняват добросъвестно, кредитополучателят не може да понесе разходи, надвишаващи тази цифра.
Какво не е включено в PSC
В допълнение към задължителните разходи, поети от кредитополучателя, договорът предвижда и други разходи в зависимост от определени обстоятелства. Банката трябва да посочи тези обстоятелства в описанието на кредитната програма, така че кредитополучателят да знае предварително, че те не са включени в индикатора PSC. Общата цена не включва следните разходи:
- неустойки - всички неустойки се изчисляват отделно и не могат да бъдат включени в PSC, тъй като е невъзможно предварително да се определи възможната им стойност;
- задължителни такси, установени от федералното законодателство - възникват при регистрация и закупуване на недвижими имоти или превозни средства на кредит;
- разходи за обслужване на договора за заем - ако кредитополучателят самостоятелно избере приемлива опция за прехвърляне на средства по заема;
- плащания към застрахователната компания - ако договорът включва обезпечение, което е задължително застраховано от кредитополучателя;
- допълнителни услуги, чието използване зависи от желанията на кредитополучателя - например средства за електронно (дистанционно) управление на сметка, като интернет банкиране или SMS известяване.
Ако договорът предвижда застраховка на обезпечението, банката не носи и не може да носи отговорност за разходите, които кредитополучателят прави в процеса на ползване на услугите на застрахователната компания. Следователно показателят PSC не включва в по-голяма степен онези разходи, чиято наличност зависи пряко от действията на самия кредитополучател и по никакъв начин не е свързана със задължителните разходи, посочени в описанието на кредитната програма.
Законодателни ограничения и пример за формула за изчисление
Банките не могат да създават PSC по свое усмотрение, тъй като има законови разпоредби за това, неспазването на които заплашва прилагането на сериозни санкции. На тримесечие Банката на Русия публикува на официалния си уебсайт информация за PSK във връзка с всички видове кредитиране, включително микрокредитиране. Таблицата показва:
- Име на кредитната програма със суми и условия.
- Средната пазарна стойност за PSK е в проценти.
- Граничната стойност за PSC е в проценти.
По този начин за определен вид кредитиране показателят PSC не може да надвишава средното за пазара с повече от 1/3. Тук е посочен и максималният показател за PSC, превишаването на което не е позволено.
FCC (общата цена на кредита) показва действителния лихвен процент по кредита. Преди това този критерий се наричаше ефективен лихвен процент. Параметърът взема предвид не само главницата на дълга и лихвата, но и почти всички допълнителни плащания от страна на кредитополучателя съгласно условията на договора за заем (комисионни, такси за кредитна карта, застрахователни премии и бонуси, ако застраховката засяга процедурата за издаване на заем). Такси за регистрация, неустойки, глоби и други плащания, които не влияят на размера и условията за получаване на заем, не се вземат предвид.
Формула за изчисляване на UCS
От 1 септември 2014 г. е в сила нова формула за изчисляване на пълната стойност на кредита. Основания: Федерален закон № 353 от 21 декември 2013 г. „За потребителския кредит (заем)“ (вижте член 6 „Пълна цена на потребителския кредит (заем)“).
За новото изчисляване на PSC законодателите са установили формула, която се използва в редица чужди държави за намиране на ефективния годишен процент (ГПР или годишен процент).
Самата формула:
PSK = i * NBP * 100.
- NBP е броят на базовите периоди в една календарна година. Приема се, че продължителността на календарната година е 365 дни. При стандартен график на плащане с месечни плащания по системата "анюитет", NBP = 12. За тримесечни плащания тази цифра ще бъде 4. За годишни плащания - 1.
- i – лихвен процент на базисния период в десетична форма. Намира се чрез избор като най-малката положителна стойност на следното уравнение:
Нека да разгледаме компонентите:
- DP k – стойността на k-тия паричен поток по договора за кредит. Сумата, предоставена от банката на кредитополучателя, се включва в паричния поток със знак минус. Редовните плащания по договора за кредит са отбелязани със знак „плюс“.
- m – брой плащания (брой суми в паричния поток).
- e k – периодът, изразен в части от установения базов период, изчислен от края на qk-тия период до датата на k-тото парично плащане;
- q k – брой базови периоди от датата на отпускане на заема до k-тото парично плащане;
- i – курсът за базисен период в десетична форма.
Нека покажем изчислението с пример.
Пример за изчисляване на UCS в Excel
Кредитополучателят изтегля 100 000 рубли на 01.07.2016 г. при 19% годишно. Срок на кредита – 1 година (12 месеца). Начинът на плащане е анюитет. Месечно плащане - 9216 рубли.
Нека въведем входните данни в таблицата на Excel:
Нека направим изчислението:
В нашия пример се оказа, че i = 0,01584. Това е месечният размер на PSC. Сега можете да изчислите годишната стойност на общата стойност на кредита.
Формулата за изчисляване на UCS в Excel е проста:
Клетката със стойност е зададена в процентен формат, така че умножаването по 100% не е необходимо. Ние просто намерихме произведението на срока на заема и лихвения процент на базовия период.
Изчислението по новата формула показа PIC равен на договорния лихвен процент. В този пример обаче кредитополучателят не плаща на кредитора допълнителни суми (комисионни, такси). Само лихви.
Нека да разгледаме друг пример, с допълнителни разходи.
Паричният поток ще се промени съответно. Сега кредитополучателят ще получи 99 000 рубли. И месечното плащане, дължимо на таксата, ще се увеличи с 500 рубли.
Лихвеният процент за базовия период и общата цена на кредита са се увеличили значително.
Това е разбираемо, т.к Кредитополучателят, в допълнение към лихвата, плаща на кредитора комисионна и такса. Освен това таксата е месечна. Ето защо има толкова забележимо увеличение на PSC. Съответно цената на кредитния продукт ще бъде по-скъпа.
Здравейте.
С вас е „сайтът За ипотеките на руски“ и аз, Дмитрий Овсянников.
Мъж решил да тегли заем.
Една банка има по-висок лихвен процент, но няма такси и комисионни;
в друга банка лихвения процент е по-нисък, но има комисионна „за намаляване на лихвения процент”, и още по-висока застраховка, и дори по-висока оценка.
Какво трябва да направя?
Как може човек да сравни програми за кредитиране, как може човек да сравни програми за кредитиране, като вземе предвид всички допълнителни такси и комисионни?
За тази цел има такова нещо като „пълна стойност на кредита“.
Общата цена на кредита е стойност, която показва при какъв лихвен процент кредитополучателят използва парите на кредита, като се вземат предвид всички такси и комисионни.
Централната банка задължи банките да изчислят пълната стойност на заема и да предоставят тази информация преди подписването на договора за заем. Тоест още преди да подпише договора за заем, кредитополучателят трябва да разбере. при каква лихва реално ще ползва парите, като се вземат предвид всички такси и комисионни, които кредитополучателят ще има.
Моето лично мнение обаче е, че общата стойност на кредита (в процентно изражение) е напълно безсмислена величина, обърква кредитополучателите и дава неверни насоки. И нека сега се опитаме да разберем защо.
Формулата за изчисляване на пълната стойност на кредита се препоръчва от Централната банка.
Формулата е доста сложна, но въз основа на тази формула ние направихме ипотечен калкулатор, калкулатор, който ви позволява да изчислявате плащанията на кредитополучателя, ви позволява да видите колко човек ще плати по кредита, като вземем предвид всички такси и комисионни .
Нека използваме този ипотечен калкулатор.
За по-голяма яснота, нека да разгледаме един пример: нека сравним кредитните програми на две различни банки.
По кредитната програма на една банка ще имаме лихвен процент от 13% годишно и няма да има комисионни за намаляване на лихвения процент (и какво: банките имат такава комисионна);
По кредитна програма на друга банка лихвеният процент ще бъде 12% годишно, тоест с един процентен пункт по-малко, но кредитополучателят ще има такса за намаляване на лихвения процент от 4%.
И в двата случая ще имаме оценка от 5000 рубли, както и застраховка:
застраховка в размер на 1% от размера на остатъка на дълга, увеличен с 10%
и ще има и други допълнителни разходи: държавни разходи. регистрация, нотариална заверка, изготвяне на споразумение и др. Общо тези допълнителни разходи ще възлизат на 30 хиляди рубли.
Нека изчислим общата цена на кредита.
За да направим това, отиваме на сайта
Ще ни трябва ипотечен калкулатор.
Ипотечният калкулатор се намира на малко по-различно място на уебсайта в сравнение с другите кредитни калкулатори.
Отидете на страницата с ипотечни калкулатори. какво виждаме
Виждаме точно същия калкулатор.
"Вид плащане: анюитет."
Повечето банки използват анюитетни плащания и има буквално няколко банки, които вече имат диференцирани плащания.
Сумата на заема е 4 милиона рубли (веднъж въведох тази стойност и затова веднага се появява подсказка);
Лихвен процент: 13% годишно;
срок на заема - 20 години.
застраховка - 1% от остатъка на дълга, увеличен с 10%, застраховка се плаща всяка година,
Нямаме постоянни комисионни, които се плащат веднъж месечно;
Нашата цена за оценка е 5000 рубли (според условията),
комисионна за намаляване на лихвения процент - в този случай няма да имаме;
наем на сейф - не го взехме предвид, включихме го в други еднократни комисионни;
и други еднократни комисионни възлизат на 30 хиляди рубли. (Просто обърнете внимание: не „30 000% от сумата на заема“, а „30 000 рубли“.
Ако го оставите както беше „30 000%“, калкулаторът в този случай. Той просто ще замръзне: ще се опита да изчисли тази стойност за много, много дълго време. което ще се получи. Затова внимателно гледаме какви данни въвеждаме.
Какво виждаме:
Таблица горе вдясно:
общо кредитирани: 12 милиона 547 хиляди 955 рубли и 65 копейки.
За погасяване на дълга - 4 милиона: това е разбираемо: взехме го - и го връщаме. (Вижте: те взеха 4 милиона и дадоха 12 милиона 547 хиляди 955 рубли и 65 копейки на банката. Тоест те дадоха на банката (платиха под формата на лихва) два пъти повече, отколкото взеха под формата на заем. Но както е, така е).
Нашата застраховка е 632 хиляди 914 рубли и 41 копейки.
По-долу виждаме голяма таблица с данни.
Той показва колко пари кредитополучателят плаща всеки месец по заема, каква част от това плащане отива за погасяване на дълга, колко пари от месечното плащане на кредитополучателя отиват за плащане на лихва. Можем също така да видим колко остава да плати човек, след като е извършил месечната си вноска.
Ако дадено лице депозира пари за предсрочно погасяване, те могат да бъдат въведени тук и тогава стойността ще бъде тук, след като лицето извърши както планираното плащане, така и предсрочното погасяване.
Но сега всичко това не ни интересува много. Интересуваме се от тази стойност: превъртаме до дъното на таблицата, интересуваме се от „пълната цена на заема“: 15 точки и 33 стотни процента годишно.
Нека запомним тази стойност, тя ще ни бъде полезна по-късно.
Затворете раздела с изчисления.
Сега в ипотечния калкулатор ще променим стойностите: лихвеният процент е 12% годишно, срокът на кредита остава същият като 20 години. Цената на оценката, застраховката - нищо не се е променило, появи се само комисионна за намаляване на лихвения процент - 4% от размера на издадения заем.
В този случай получихме: 12 милиона 009 хиляди 469 рубли и 14 копейки.
Тоест, както виждате, за нас е по-изгодно да плащаме комисионна за намаляване на лихвения процент и да ползваме кредита при по-ниска лихва.
И в този случай ще платим на банката половин милион по-малко, отколкото в първия случай.
тоест, въпреки комисионната, програмата с по-нисък лихвен процент се оказа по-изгодна.
Разглеждаме пълната стойност на кредита. Също така превъртаме до самия край на страницата. Общата цена на заема е 14,98% годишно, тоест общата цена на заема е малко по-малка, отколкото в първия случай.
Банките изчисляват пълната стойност на кредита въз основа на периода, за който кредитополучателят тегли кредита.
Но всъщност огромният брой кредитополучатели изплащат заемите си предсрочно.
Да приемем, че сме изплатили заема не за 20 години, а за 5 години.
Нека видим как ще се промени надплащането към банката в този случай и как ще се промени общата цена на кредита, изразена като процент.
Би било възможно да се извършат по-точни изчисления: като се заменят в ипотечния калкулатор цифрите за сумите за предсрочно погасяване през тези месеци. когато направим това много предсрочно погасяване. Но за да избегна объркване, просто ще променя срока на заема: вместо 20 години, ще го поставя на 5 години.
Но за да не се объркам и за яснота, за да го направя по-просто, ще го направя малко по-различно. Ще променя срока на кредита: вместо 20 години, ще заменя 5 години.
какво виждаме
Виждаме, че „общо кредитирани“: 5 милиона 818 хиляди 553 рубли и 80 копейки. От тях 1 милион 338 хиляди 667 рубли 44 копейки са отишли за изплащане на лихви. Тоест надплащането към банката в този случай е много, много по-малко.
Нека да разгледаме пълната цена на заема: уау, пълната цена на заема -
А общата цена на заема е 16 пункта и 78 стотни процента годишно. Тоест надплащането ни е значително по-малко, а общата цена на кредита е по-висока.
Сега нека изчислим последната стойност: нашият лихвен процент по заема ще бъде 13% годишно, срокът на заема остава същият: 5 години.
Какво се променя при нас?
Премахваме комисионната за намаляване на лихвения процент.
какво виждаме
Виждаме: общо кредитирани: 5 милиона 782 хиляди 331 рубли и 24 копейки.
Общата стойност на кредита при нас е 15 пункта и 77 стотни% годишно.
Нека обобщим:
- Когато банката изчислява пълната стойност на кредита, тя не знае дали кредитополучателят ще изплати кредита предсрочно или не.
Освен това банката не знае колко дълго кредитополучателят ще изплати заема: след 5 години, 10 години или изобщо няма да изплати заема предсрочно.
Следователно пълната стойност на кредита се изчислява въз основа на периода, за който кредитополучателят тегли кредита.
Но, както знаем, 9 от 10 кредитополучатели изплащат заема предсрочно.
Следователно данните, изчислени от банката, се оказват неверни за по-голямата част от кредитополучателите. - Може да се отбележи, че с намаляването на срока на кредита стойността на общата цена на кредита се увеличава. Тоест, въз основа на пълната цена на кредита, изглежда по-изгодно да вземете кредит с по-ниска лихва. o по-ниска лихва - при по-дълъг срок на кредита. Всъщност е по-изгодно да изплатите заема предсрочно, тъй като в този случай ще бъдат платени значително по-малко пари за използването на заема.
- Предлагам ви да разгледате получените данни.
Кликнете върху: „Сравнение“.
какво виждаме
Виждаме знак. Имаме лихва от 13% годишно, във втория случай - 13%.
При по-дълъг срок на кредита ни беше по-изгодно да плащаме комисионна и да ползваме кредита при по-ниска лихва.
Но ако кредитополучателят използва заема не за 20 години, а за 5 години, тогава тази програма, при която лихвеният процент е 12% годишно и трябва да платите комисионна за намаляване на лихвения процент, се оказва по-малко печеливша от кредитната програма, при която лихвеният процент е по-висок, но не е необходимо да се плащат комисионни.
Но банката изчислява пълната цена на заема въз основа на периода, за който е издаден заемът, което се оказва неправилно в 90% от случаите, тъй като повечето кредитополучатели изплащат заема предсрочно.
И така, как да изберете най-добрата програма за заем?
- Трябва да помислите за колко време реално можете да изплатите заема.
- А в кредитния калкулатор въведете периода, за който имате възможност да върнете кредита, а не периода, за който теглите кредита.
Друга препоръка: Не вземайте предвид общата цена на заема: този показател е „нищо“, тази стойност ще ви обърка и няма да ви позволи да изберете най-добрата програма за кредитиране.
Какво трябва да се брои?
Трябва да имате предвид надплащането, което ще имате по заема. В този случай можете по-добре да изберете програма за заем:
Изчислихме колко пари ще платите в един случай, на една банка, по една кредитна програма (като вземем предвид всички такси и комисионни),
изчислява колко пари ще платите по друга програма, друга банка (отново, като вземете предвид всички такси и комисионни),
Сравнихме размера на надплащането и избрахме най-добрата програма за кредитиране: отидохме в банката, където сумата на надплащането би била по-малка.
Ако сте харесали видеоклипа, дайте му „харесване“; ако имате въпроси относно ипотеките, задайте ги на форума на портала „За ипотеките на руски“. Е, ако се интересувате от темата за ипотеките, абонирайте се за нашия видео канал в YouTube: ще научите много полезни неща.
Благодаря за вниманието.
Бях с вас, Дмитрий Овсянников и проекта „За ипотеките на руски“.
Зареждане...
