Руският пазар за информатизация на банките преживява далеч от най -добрите времена. Повечето от интервюираните от TAdviser експерти говорят за стагнация или намаляване на обема на пазара. Повечето проекти понастоящем поддържат и разработват вече внедрени системи или са насочени към оптимизиране и намаляване на разходите.
Според него ИТ пазарът за банките се е развил през последните години под влиянието на две противоположни тенденции. От една страна, общата икономическа ситуация и намаляването на броя на банките оказаха силен натиск, от друга, нивото на очакванията от технологичните решения се увеличи. Това, което преди няколко години се смяташе за много от иновативните банки, сега се превръща в задължително изискване за модерна банка, сигурен е представителят на Krok.
| Освен това законодателната рамка за функционирането на финансовите институции продължава да се променя, както на международно ниво, така и в Русия. В допълнение към необходимостта от спазване на международните стандарти за банкова дейност, руските банки трябва незабавно да променят вътрешните си операции, за да се съобразят с новите изисквания на регулатора - въвеждане на нова банкова отчетност, интеграция с държавните органи и други. Пример за това може да бъде вече осъщественият и текущ трансфер на данни от кредитни институции към Федералната данъчна служба на Русия при откриване на нова банкова сметка, казва Светлана Вронская. |
При такива условия, по нейно мнение, банковите организации бяха принудени да преразгледат текущите разходи за ИТ, за да продължат едновременно с модернизацията на съществуващите информационни системи, но за да сведат до минимум разходите за нови големи проекти.
По-специално, банките предпочитат да прехвърлят CAPEX на оперативни разходи и вместо мащабни проекти за създаване на нови центрове за данни и вътрешна инфраструктура, те се опитват, когато е възможно, да възложат част от инфраструктурата на външни изпълнители, да използват капацитета на центрове за данни на трети страни и проучете възможно най -много възможностите на облачните услуги.
Що се отнася до прогнозите за следващите години, по -голямата част от интервюираните експерти очакват пазарът да се съживи.
Според Иван Рубцов от Krok, отложеното търсене, което се натрупва в няколко трудни години за финансовия сектор, може да бъде реализирано още през следващата година.
Андрей Сикулев, генерален директор на Cinimex, прогнозира постепенно възраждане, свързано с появата и развитието на редица фундаментално нови технологии и направления. Това са преди всичко технологии, които вече са навлезли във фазата на реално практическо приложение, като например In Memory Computing, Internet of Things, облачни и хибридни архитектури, както и нови технологии, които са „на ръба“, но в някои области на приложение вече сериозно се конкурират с „традиционните“ решения: изкуствен интелект, разпределени книги (блокчейн), системи за виртуална (разширена) реалност, сървърни архитектури и платформи.
Константин Усаковски, заместник търговски директор на IT Group, смята, че при запазване на повече или по -малко стабилна икономическа ситуация през следващите години, пазарът очевидно ще расте и ще генерира нови бизнес идеи, „ще отиде“ в дигиталното поле, ще излезе с нови продукти и услуги за своите клиенти. В същото време всяка година такива параметри като скоростта на пускане на нови продукти, възможностите и качеството на отдалечени канали за обслужване, способността да се правят наистина целеви оферти на клиентите, да се генерират продажби и кръстосани продажби ще стават все по-важни.
Maykor-BTE отбелязва, че ръстът на аутсорсинг практиката е предвидим в банковия сектор през 2017-2018 г. Освен това, според представители на компанията, ще се разпространяват проекти за комплексния трансфер на услуги към аутсорсинг на ИТ и индустриални банкови системи.
Рубен Ованесян от RDTEX предполага, че през 2017-2018 г. трябва да се очаква банките да се развиват към облачни технологии, технологии, свързани с големи данни, всички видове маркетингови системи, фокусирани върху работата с клиенти.
15 тенденции в банковата информатизация
След разговор с IT компании, участващи в създаването и внедряването на различни решения за руския финансов сектор, TAdviser идентифицира 15 тенденции, които имат пряко въздействие върху развитието на вътрешния пазар на банкова информатизация.
1. Раждането на финансовата и технологичната индустрия
В момента има процеси, които могат да доведат до значителна трансформация на банките и банковите технологии - до сливане на банкови и информационни технологии и до раждането на нова индустрия - финансова и технологична. Водещите руски банки се интересуват активно от развитието на финтех стартъпи, които активно ще си сътрудничат с тях и ще сключват сливания и придобивания. Успешен пример е придобиването на Rocketbank от Bank Otkritie.
Според Светлана Вронская, маркетинг директор на Corus Consulting Group, през последните 12-18 месеца много местни банкови структури са създали отдели за работа с млади екипи и студентски групи както в столицата, така и в руските региони, които разработват нови продукти.
Андрей Сикулев, главен изпълнителен директор на Cinimex, вярва, че ако комбинираме данните, които банките и далекосъобщенията „знаят“ за нас, допълваме ги с подходящи технологии за анализ, тогава можем да кажем, че те знаят почти всичко за нас: нашето ежедневие, социалния кръг, физическо движение, къде и какво купуваме и т.н. и т.н.
2. Персонализиране на продукти и услуги
Редица експерти смятат, че тенденцията в близко бъдеще ще бъде олицетворение на продуктите и услугите, „глоба“, целенасочено персонализиране към клиента.
Юрий Терехин, директор по връзки с финансови институции във ФОРС-Център за развитие, отбелязва, че за тази цел се използват възможностите за мобилно и интернет банкиране, анализират се данни от социалните мрежи. Според него Tinkoff Bank, Sberbank, Promsvyazbank и Avangard вече правят такива неща.
3. Облаци и аутсорсинг
Сега първите тенденции към възстановяване са очертани в индустрията, но разходите за ИТ са с кризисен характер: досега проектите са насочени, насочени главно към оптимизиране на инфраструктурните разходи. Облаците и аутсорсингът помагат на финансовите организации в това.
Според Иван Рубцов, заместник генерален директор за ключови клиенти в Krok, банките все по-често използват услугите на трети страни по отношение на поддръжката и поддръжката. От аутсорсинг на центрове за данни до SaaS решения (например център за повиквания от облака).
Банките от челната петица, според Рубцов, мислят за широкомащабни частни облаци, които ще им позволят да прехвърлят ключовите си системи в мащабни мащабни платформи. В допълнение, частните облаци също ви позволяват да контролирате всяка ИТ услуга, включително тези, предоставяни на вътрешни бизнес звена. Така че тази технология се счита и за работещ инструмент за оптимизиране на разходите и повишаване на ефективността. Освен това банките инвестират в реинженеринг и пренаписване на основния си софтуер. Всеки разбира, че времето на вертикално мащабируемите системи е изчезнало завинаги. Централната банка на Руската федерация например планира да реализира проект за създаване на облачен център за данни.
Как банката вижда облаците
Сергей Полномочный, ръководител на отдела за системни инженери в Групата на компаниите Compulink, смята, че облачните решения ще се използват все по -често при изпълнение на задачата за повишаване на ИТ ефективността.
Според Светлана Вронская, маркетинг директор на Korus Consulting Group, банковите организации преразглеждат текущите ИТ разходи, за да продължат едновременно с модернизирането на съществуващите информационни системи, но да минимизират разходите за нови големи проекти.
По-специално, банките предпочитат да прехвърлят CAPEX на оперативни разходи и вместо мащабни проекти за създаване на нови центрове за данни и вътрешна инфраструктура, се опитват да възлагат част от инфраструктурата, когато е възможно, да използват капацитета на центрове за данни на трети страни и да проучват възможностите на облачните услуги, доколкото е възможно.
Според Максим Болишев, заместник-директор на отдела за банков софтуер на RS-Bank в R-Style Softlab, лидерите на пазара вече са започнали да използват сензори за пръстови отпечатъци за влизане в мобилни приложения. Същата възможност в близко бъдеще ще бъде използвана за потвърждаване на транзакции.
Освен това ще се разработят нетрадиционни инструменти за удостоверяване. Например, според Алексей Забродин от INLINE Technologies, когато клиент влезе в банков клон или се обади в кол център, той вече може да бъде идентифициран.
10. Интеграция на банкови системи
Историческото желание на банките да разработят свои собствени ИТ инструменти доведе до факта, че те са натрупали много системи, може би дори с отлична функционалност. Те обаче като правило са добри всеки в своята част, а в съвкупност - при обслужване на клиент - остават отделни системи с различни идентификатори на определени обекти на един и същ клиент.
Според Алексей Забродин, заместник генерален директор по техническите дейности в INLINE Technologies, в резултат на това може да възникне ситуация, при която разплащателните транзакции на клиента са в една система, кредитната история е във втората, транзакциите с карти са в третата и всички информацията за него е в CRM системата.
11. Промяна на подходите за изграждане на ИТ инфраструктура
Според експерти важна скорошна тенденция е промяна в подходите за изграждане на ИТ инфраструктура, поради използването на облачни технологии. В този случай някои от използваните приложения са извън собствената ИТ инфраструктура на банката - следователно съществува проблем с взаимодействието на „родната“ инфраструктура с мрежите на доставчиците на облачни услуги и интернет.
| Тази тенденция е особено актуална по отношение на компании с обширна регионална мрежа, - смята Сергей Полномочный, ръководител на отдела по системни инженери в Групата на компаниите Compulink. - В такива организации Compulink например предлага внедряване на SD-WAN решения за свързване на клонове. Тази най-съвременна технология разпознава приложенията и позволява на мрежата да се адаптира към тях, да осигурява възможно най-добрите условия на работа, като използва най-подходящите комуникационни канали, механизми за QoS, оптимизация на трафика и други средства. Внедряването на SD-WAN решения ще опрости телекомуникационната инфраструктура на клоновете и ще ускори нейното внедряване, ще организира управлението на цялата сложна мрежа като цяло, ще увеличи производителността на използваните приложения и съответно ефективността на свързаните с банката бизнес процеси . |
12. Консолидация на финансови институции
Броят на кредитните институции намалява всяка година. Отмяна на лицензи от регулатора, фалит, реорганизация, закупуване на банки - всичко това води до намаляване на пазара от една страна и до разширяване на участниците от друга. Обединените банки са изправени пред нови предизвикателства при интегрирането на банкови мрежи, продукти и технологии.
Според Максим Болишев, заместник-директор на отдела за банков софтуер на RS-Bank в R-Style Softlab, това е сложен процес, чийто успех пряко зависи от ИТ отделите на финансовите организации и технологичността на използваните продукти. Тук можете също да подчертаете основните свързани въпроси: мащабируемост и централизация на ИТ системите, отчитане.
Иван Рубцов от Krok казва, че тъй като всяка банка е уникална инфраструктура с уникална реализация, има нужда от решения за усъвършенстване на интеграционните процеси в различните банки за един бизнес процес.
| По -специално, клиентите се интересуват от консултации по отношение на изграждането на корпоративна шина за обмен на данни (KSSh - шина за корпоративно обслужване). Това е хардуерен и софтуерен комплекс, който позволява на базата на универсални унифицирани форми да автоматизира обмена на данни между приложения, без да е необходима сложна интеграция, казва Рубцов. - Ние реализираме такива проекти от много години. През 2009 г. Krok изгради първия интеграционен автобус в Русия: тогава създадохме единна технологична платформа в рамките на обединението на информационните системи на Sibacadembank и Uralvneshtorgbank. |
13. Намаляване на броя на банковите клонове
В процеса на информатизация на банковите дейности сред участниците се очерта тенденция, която дава възможност да се заключи, че физическото присъствие на банките намалява. Намаляването на броя на клоновете и клоновете е свързано с развитието на отдалечени услуги. В същото време работата на служителите на отделите се е променила. Ако по -рано са извършвали много от същия тип рутинни операции, което е причинило натрупване на дълги опашки, сега банките работят по -активно за по -добро и по -пълно обслужване на клиентите за всички продукти, представени в линията на кредитна институция или продукти на партньори. И просто вече няма нужда от толкова голям брой клонове.
Пазарните експерти смятат, че в рамките на десет години броят на банковите клонове ще бъде намален с повече от половината и в крайна сметка ролята на банковите клонове ще бъде намалена до предоставяне на помощ по сложни въпроси, като големи инвестиции и т.н.
14. По -широко прилагане на управлението на риска и стандартите на Базел III
Според Юрий Терехин, директор по връзки с финансови институции в Център за развитие на FORS, основната тенденция е по -широкото прилагане на управлението на риска и стандартите за адекватност на банковия капитал от Базел III. Освен това, според плановете на Базелския комитет, преходът към Базел III трябва да се извърши в световен мащаб до 2019 г.
Според него Централната банка активно подкрепя тази инициатива, във връзка с която много големи руски банки под една или друга форма вече автоматизират дейността си на принципите на Базел III. По правило това се случва с използването на наши собствени разработки, персонализиран софтуер и отделни модули на западните системи за управление на риска.
15. Игра на чужд терен
Друга забележителна тенденция е, че банките в конкуренцията за клиент започват да „играят в полето на някой друг“, предлагайки множество услуги, които не са пряко свързани с тяхната дейност - застраховане, инвестиционни услуги, туристически услуги, услуги за отстъпки и т.н. ...
Максим Болишев, заместник-директор на отдела за банков софтуер на RS-Bank в R-Style Softlab, отбелязва, че банките започват да предоставят услуги за електронна регистрация на недвижими имоти, регистрация на компании във Федералната данъчна служба и управление на електронни документи.
В допълнение към услугите, нетипични за банката, се развиват идеи за пазари. Например, Сбербанк планира да създаде аналог на Alibaba на неговата база, а също така работи по проект за стартиране на национална екосистема по примера на най-големите световни компании за електронна търговия.
ИТ иновации в руския банков сектор
Банките винаги са били новатори в използването на ИТ. Финансовият сектор е един от най -активните потребители на иновативни решения днес. Това не е изненадващо, защото способността за бързо адаптиране към промените на пазара осигурява осезаеми конкурентни предимства. В същото време банкерите не само харчат многомилионни средства за високи технологии, но и постоянно повишават летвата на изискванията към ИТ системите.
Дигитална банка
Иван Рубцов, заместник генерален директор за ключови клиенти в Krok, смята, че лидерите в индустрията преминават към начин на организиране на процеси, които ще намалят разходите за банкови услуги и продукти.
| Основната позиция на разходите на традиционната банка е поддържането на клонове, в които се обслужват клиенти. Преходът към цифрови канали за услуги дава възможност за значително намаляване на тези разходи: човек трябва да говори само с представител на банката веднъж, в самото начало на връзката. Представителят ще му покаже как да използва приложението, чрез което клиентът може самостоятелно да извърши всички необходими действия. От своя страна банката ще проучи действията на клиента, за да му предложи целенасочено услуги. У нас дори има примери за успешна работа на банки без клонове, но не всички традиционни банки все още са готови за това “, отбелязва Рубцов. |
Той вярва, че сега сме на прага на нова ера на дигитализация и през следващите години банките ще се откажат от поддръжката на клоновата мрежа и касовите апарати, а всички операции ще бъдат прехвърлени във виртуалното пространство. Освен това, според него, заедно с икономиката на бъдещето идва и повсеместната автоматизация - Интернет на нещата (Internet of Things, IoT).
Виталий Патешман, търговски директор на BSS, също говори за увеличаване на приходите и намаляване на разходите чрез електронно взаимодействие с клиентите. Тази компания, по -специално, публикува „Електронен офис“, който консолидира взаимодействието както със съществуващите, така и с потенциалните клиенти.
Изграждането на цифрова банка изисква рационализиране на процесите, нова организационна култура и гъвкави ИТ решения, които поддържат бърза реализация на пазара и предлагат персонализация. 75% от TOP30 банките, анкетирани от TAdviser, смятат, че задачите за дигитализация трябва да се натрупват в рамките на една платформа ().
Разширяване на възможностите за интеграция
Сред другите ИТ иновации експертите подчертават по -специално разширяването на интеграционните услуги и появата на нови платежни системи.
Развитието на интеграционните възможности, според Максим Болишев, заместник-директор на отдела за банков софтуер на RS-Bank в R-Style Softlab, включва например организирането на електронен обмен на данни с GIS GMP и GIS Жилищно-комунални услуги. Това ще позволи на всеки, дори и да не е клиент на определена банка, да извърши необходимото плащане в нея и да установи просрочените плащания за услуги.
Виталий Патешман смята, че развитието на взаимодействие с ГИС жилищно -комунални услуги ще промени съзнанието на клиентите при работа с комунални услуги.
| Ако по -рано изчакахме фактура и отидохме да я платим в касата на банката или в системата RBS, сега банката ще уведоми за появилата се фактура и ще предложи да я платим автоматично. За банката това е изгодна възможност за съживяване на пасивна клиентска база, инструмент за допълнителен доход от транзакции, казва Патешман. - Нашата услуга ви позволява не само да прехвърляте такси към жилищно -комуналните услуги на ГИС, но и да внедрявате такава функционалност. Това е възможност банката да се доближи до своите клиенти. Банките, които са пропуснали тази възможност, ще загубят шансовете си не само да привлекат нови клиенти, но и да запазят своите. |
Интеграцията с търговски структури включва например появата на застрахователни оферти от банки, предложения за партньорски продукти - промоции, връщане на пари и т.н.
Появата на нови платежни системи
През 2016 г. кредитните институции започнаха да използват Apple Pay и Samsung Pay, което показва тенденция към по -удобни опции за плащане и платежни системи. През следващите 2-3 години трябва да очакваме появата на други подобни технологии, например Android Pay и Xiaomi Pay.
Отделно можем да отбележим перспективата за поддържане на MIR карти за извършване на плащания с помощта на технологиите Apple Pay и Samsung Pay. Максим Болишев от R-Style Softlab вярва, че ще получим това решение вече през 2017 г.
Отворени платформи
Нашият свят се променя, ускорява се и външните доставчици не вървят в крак с тези промени: твърде много нужди, твърде високи проценти. Разумен изход е да се предоставят на банките отворени платформи с основна и основна функционалност. Банката сама по себе си правилно прави промени, настройва платформата според нуждите си.
Още през следващата година банките ще могат самостоятелно да прилагат използваемостта и възможностите за проектиране, добавя представител на BSS.
Банкова екосистема
Някои експерти смятат, че през следващите години банките ще се изправят пред еволюцията на мобилното и интернет банкирането, което ще доведе до необходимостта от създаване на уникална корпоративна социална мулти-среда, достъпна както за служителите, така и за клиентите. Максим Никитин, управляващ партньор на Maykor-BTE, нарича тази среда банкова екосистема.
Системи с изкуствен интелект
В момента банковите центрове за обаждания вече използват ботове - роботизирани консултанти, използващи речеви технологии и прости форми на изкуствен интелект, за да помогнат за решаването на прости проблеми. Roboadvisers се използват за автоматично управление на инвестициите.
В същото време много обещаващите технологии са системи с изкуствен интелект, способни да се самообучават и да помагат за вземане на сложни решения, базирани на обработка на големи количества данни.
Други иновации
Сред другите нововъведения, местните експерти наричат въвеждането на Единната система за идентификация и удостоверяване (ESIA) за банкови клиенти, преминаването към използване за отчитане в съответствие с МСФО, използването на биометрични данни (пръстови отпечатъци, глас, ирис и др.) За многофакторно оторизиране, използване на блокчейн технологии и др.
По този начин, според Юрий Терехин, директор по връзки с финансови институции в Център за развитие на FORS, въвеждането на ОВОСС за клиенти на банки отваря широки възможности за увеличаване на дела на онлайн транзакциите и намаляване на разходите за експлоатация на клонова мрежа. Преминаването към използването на XBRL (Отворен стандарт за обмен на бизнес информация) за отчитане на МСФО ще намали оперативните разходи на бек офиса.
Отделно трябва да се спомене увеличаването на въздействието на ИТ компонентите върху банковите дейности. Някои експерти смятат, че в бъдеще банка за търговия на дребно ще се превърне от класическа институция в магазин за API за взаимодействие с финансовия пазар.
Перспективи за блокчейн в руския банков сектор
Според него повечето от мерките са невидими за окото на обикновените потребители, въпреки че понякога банките трябва да жертват удобството при използване на мобилни приложения, тъй като е по -добре да загубите малко в удобството, отколкото да загубите лоялността на клиентите поради внедрените кибератаки .
Независимо от всички проблеми, свързани със сигурността, все още е необходимо да се развиват по -нататък и тук могат да се разграничат няколко основни направления.
Първо, има тенденция към функционално равенство на банковите клонове, интернет клиенти и мобилни приложения. Например, след като дойде в офиса на кредитна институция, използвайки интернет клиент или мобилна банка, клиентът ще може да получи същите търсени услуги и да извърши необходимите операции.
Втората посока е да се увеличи ролята на мобилните устройства като платежно средство. Например, според тримесечните финансови резултати на Apple, през септември са направени повече покупки чрез Apple Pay, отколкото през цялата 2015 г. Компанията регистрира значителен ръст в обема на транзакциите чрез своята платежна система по целия свят.
| Очевидно трябва да очакваме още по -активно използване на услугата, тъй като в навечерието на Apple Pay стана достъпна за жителите на Япония, които отдавна са свикнали с безконтактни плащания. Увеличаването на обема на транзакциите също е свързано с пристигането на системата тази есен на руския пазар с подкрепата на Сбербанк и MasterCard, както и в Нова Зеландия “, казва Максим Болишев, заместник-директор на отдела за банков софтуер на RS-Bank в R-Style Softlab. |
Максим Болишев също така идентифицира още два пътя на развитие: интеграция със социални мрежи и незабавни съобщения, както и разширяване на инструментите за идентификация.
Например, Tinkoff Bank стартира своя бот в Telegram тази година, а Сбербанк планира да започне да отпуска заеми чрез WhatsApp и Telegram.
Що се отнася до разширяването на средствата за идентификация, според представителя на R-Style Softlab става дума преди всичко за използването на биометрични данни и други възможности на мобилни устройства.
| Лидерите на пазара вече започнаха да използват сензори за пръстови отпечатъци за влизане в мобилни приложения. В близко бъдеще такава възможност ще бъде използвана не само за влизане в личния ви акаунт, но и за потвърждаване на транзакции. Понастоящем сме свидетели на увеличаване на разнообразието от биометрични сензори: появяват се скенер на ретината, капилярен скенер, сензор за сърдечен ритъм (който също може да се ръководи от уникалността на който). Освен това предната камера на мобилни устройства, която позволява визуално идентифициране на потребителя, все още не е използвана и все още не е намерила приложение за аудио идентификация, въпреки че германският Греф обяви намерението си да я използва, казва Болишев. |
Виталий Патешман, търговски директор на BSS, вярва, че мобилната банка се трансформира от платежен инструмент в канал за продажба на услуги и продукти на клиент, активиране на латентна база и взаимодействие с държавни услуги.
Редица експерти наричат интернет и мобилното банкиране най -обещаващите и най -бързо развиващите се сегменти в банкирането. По -специално, Рубен Ованесян, директор по продажбите на Центъра за финансови решения RDTEX, казва за това. Според него тези услуги се използват главно от физически лица по отношение на бързи плащания, прехвърляне на средства, управление на собствените им средства и т.н. В същото време се планира да се развие функционалността на тези услуги за юридически лица.
Някои експерти смятат, че експлозивен растеж в използването на тези технологии не трябва да се очаква. По -специално, Юрий Терехин, директор по работа с финансови институции в Център за развитие на FORS, казва, че въпреки факта, че лидерите на пазара на дребно бързо развиват мобилното и интернет банкирането, няма да има експлозивен растеж в използването на тези технологии в финансовия сектор.
| Факт е, че такава разширена функционалност е необходима за привличане на огромни клиенти на дребно. В бързо развиваща се икономика, когато има маса платежоспособни клиенти, които се нуждаят от заеми за различни покупки и банките са готови да им ги дадат; когато внасят депозити в банки, а банките с готовност ги вземат, когато клиентите на дребно се занимават масово с инвестиции и покупки в интернет банката, тогава да - мобилните и интернет банките стават популярни инструменти за разширяване на клиентската им база. При нас все още не е така. Руските банки имат излишна ликвидност поради финансовата политика на регулатора, те всъщност не се нуждаят от депозити, те дават лошо кредити и населението сега не желае да ги вземе; незначителен слой от обществото се занимава с инвестиционни дейности и борсова търговия; Използването на услуги за онлайн банкиране не расте с експлозивни темпове, докато конкуренцията от небанковите платежни системи и платформите за онлайн търговия става все по -интензивна, - обяснява Юрий Терехин. - За повечето руски банки ефективността на тази посока на автоматизация не е очевидна, няма да им донесе осезаем доход. Преди да отнемат лиценза, малките банки „вакуумират“ пазара, като просто повишават лихвените проценти по депозитите без никакви сложни технологии. Големите банки, с редки изключения, сега не се стремят да изграждат своя бизнес на дребно и няма широки маси от икономически активно богато население в Русия, които да не се покриват от банки на дребно. Използването на „усъвършенствани“ мобилни и интернет банки е изгодно в единични случаи: Tinkoff Bank, Sberbank, Promsvyazbank, Russian Standard, Otkritie / Rocketbank, Alfa-Bank, Bank Avangard. |
Алексей Забродин, заместник генерален директор по техническите дейности в INLINE Technologies, също се съмнява в по -нататъшния сериозен растеж. Според него руските банки вече са напреднали доста далеч в сравнение с европейските и американските банки, където тази област е много консервативна. Но все пак трябва да продължите напред. И движението вероятно ще бъде към интеграция с потребителски приложения.
| Например, защо дадено приложение на притурка не се интегрира с приложения за абонаменти за медии, повтарящи се плащания за наем на софтуер и т.н.? Така че това да се случи, от една страна, е безопасно, от друга страна е много просто. Сега има много механизми, разбира се, но засега те не са унифицирани и работят, меко казано, не с най -високо качество. Няма унифицирани платформи за плащане или пълна интеграция с банкови приложения. Все още не е достигнато. Но това е ясна тенденция - за почти напълно автоматизирани платежни процеси, улесняващи транзакциите. Няма нужда да се намесвате в клиента, за да плащате пари. Оставете го да плаща навсякъде и по всяко време, удобно и лесно. Успоредно с това, разбира се, има и сигурност. В крайна сметка, колкото повече процеси се извършват автоматично, толкова повече внимание трябва да се обърне на проверката на тези автоматични и полуавтоматични действия, смята експертът. |
Дмитрий Сергеев, директор по бизнес развитие на Центъра за софтуерни решения на Jet Infosystems, смята, че мобилните и интернет банките преминават от класическа финансова и кредитна организация към финтех. В крайна сметка обаче победителите няма да бъдат банките (големи, надеждни и с голямо име), а ИТ компании - бързи, гъвкави, удобни.
Основните проблеми със сигурността на мобилните и интернет банките
Проблемите със сигурността на мобилните и интернет банките са известни отдавна и новите уязвимости, които по правило не променят съществено съществуващите модели на заплахи.
Експертите са сигурни, че основните проблеми през последните 3-5 години са останали: априорна ненадеждна среда (мобилно устройство), рискът от заразяване на мобилно устройство и компютър чрез интернет, липсата на вградени инструменти за защита в софтуерни продукти от разработчици на системи за отдалечено банкиране и интернет банкиране, както и неспазване на основните изисквания за безопасност от страна на потребителите.
Пълната версия на статията „Основните проблеми със сигурността на мобилните и интернет банките“
Информационни технологии в дейността на банките
Процесът на автоматизация на банковите технологии е разработен в началото на 90 -те години. във връзка с откриването на търговски банки. Inversion, Diasoft, Asoft, Programbank, R-Style, R-Style Soft lab и други са признати за водещи компании-разработчици на пазара на софтуерни инструменти за автоматизиране на дейността на банките.
Публикувано на ref.rf
Разнообразието от автоматизирани банкови системи (ABS), които предлагат, се дължи на разликата между банките по отношение на техните функции, структура, размер и банкова технология.
Внедрени са основните функционални модули на автоматизираната банкова система (ABS):
Сетълмент и парични услуги за юридически лица;
Обслужване на сметките на банки -кореспонденти;
Кредитни, депозитни, валутни сделки;
‣‣‣ депозити на физически лица и сделки по тях;
Transactions сделки с акции;
‣‣‣ плащания с пластмасови карти;
‣‣‣ счетоводни функции;
‣‣‣ анализ, вземане на решения, управление, маркетинг;
‣‣‣ автоматизация на офис работата и работния процес и др.
ABS от най-новите поколения работят съгласно технологията "клиент-сървър", която се определя от изискването за бързо изпълнение на банкови операции, а това не на последно място се дължи на времето за достъп до базата данни ABS.
Повечето от банковите сетълменти имат междубанков характер и служат за икономическите връзки на финансовите и кредитните власти. Междубанковите сетълменти съпътстват различни видове външноикономически отношения. Така че за извършване на плащания и сетълменти, операциите могат да се извършват от една банка от името и за сметка на друга банка. В този случай банките установяват кореспондентски отношения помежду си на договорна основа.
Един от видовете кореспондентски отношения са сетълментите с взаимно откриване на кореспондентски сметки на търговски банки, открити предимно в регионални офиси на Централната банка на Руската федерация (CB RF) - центрове за сетълмент в брой (RCC), регионални централи (RSU) ) на Централната банка на Руската федерация. Всъщност RCC са клонове на Централната банка на Руската федерация и са елементи на платежната система, чиято основна функция е да прехвърля средства. От друга страна, RCCs служат като посредници при плащания и заеми между търговските банки.
Според метода на организиране на работата на банката чрез кореспондентска сметка в Централната банка на RCC, всички банки могат да бъдат разделени на две големи групи:
1. банки, използващи технологията на директни (регионални, ускорени) сетълменти. Технологията за директно сетълмент дава възможност да се гарантира преминаването на плащания между банките, участващи в тези сетълменти, в рамките на един работен ден. Тази технология е внедрена в най -пълната форма в системата за електронно плащане. Всички плащания, получени от банката в електронен вид, се предават няколко пъти на ден, което позволява по -ефективно използване на финансовите ресурси на банката;
2. банки, работещи само чрез кореспондентска сметка („затворена“ технология). Изборът от банката на метода на работа по кореспондентската сметка се определя главно от възможностите, предоставени на банките от регионалните изчислителни центрове. Ако регионален изчислителен център работи автономно и не е свързан на софтуерно и технологично ниво с други региони, тогава такъв център осигурява междубанкови сетълменти само в рамките на своя регион.
Автоматизирането на междубанковите сетълменти ви позволява да освободите значителни суми пари, които не се използват по време на път. За идеал трябва да се счита възможността за директни кореспондентски отношения между банките, при които чрез AIT всеки платежен документ се изпраща от изпращащата банка директно до банката получател. Въвеждането на единна междубанкова система за сетълмент осигурява съвместимостта на възлите за предаване на данни с различни ABS, работещи в банки. В тази връзка водещите разработчици на ABS („Asoft“, „Diasoft“, „Инверсия“, „R-Style“, „Междубанков сервиз“, „Programmbank“ и др.) Реализират проект за създаване на единен формат за обмен на данни между различни банкови системи.
В същото време в Русия има центрове за кореспондентски сметки, които са собствени клирингови системи на големи търговски банки. По -специално се внедряват безхартиени технологии за обработка на платежни документи, използващи алгоритми за криптиране на криптографска информация и електронни подписи. Освен това всички банки оперират със собствен ABS.
Предимството на клиринговите центрове всъщност е, че те се основават на принципа на зависимост от търговските банки - техните основатели, които са в състояние да носят правна и икономическа отговорност пред участниците в сетълмента. Освен клирингови центрове се формират и клирингови къщи. Камарата има повече от 200 банки -кореспонденти, докато делът на преките транзакции "Банка - Банка" чрез електронната система през централизирания дистрибуторски център е 30-40%. По -голямата част от окончателното уреждане преминава през СРС. Има предпоставки, че с увеличаване на броя на банките - членове на камарата, делът на транзакциите през системата на Централната банка ще бъде минимизиран, а сетълментите ще се осъществят за един ден.
Τᴀᴋᴎᴍ ᴏϬᴩᴀᴈᴏᴍ, във връзка със съществуващите трудности при сетълмент между банките на страната, в момента е важно да се развиват и експлоатират междубанкови електронни мрежи и възможността за тяхното свързване към общата мрежа на Централната банка на Руската федерация. Това ще ускори сетълментите между търговските банки и ще увеличи надеждността на предаваната информация.
11.3. Характеристики на автоматизираните банкови системи
ABS фирма "Инверсия"е софтуерен и технологичен комплекс, който автоматизира най-отнемащите време операции на банката. Всички транзакции по лични сметки на клиенти се извършват съгласно платежни документи, а извлечението от личната сметка отразява всяка транзакция. Комплексът осъществява действителното и планирано движение на средства по лични сметки. Документите се подлагат на контролни операции и, ако всички параметри съвпадат, се съставя опис на документи и се генерира файл за изпращане до RCC. Документите, преминали през кореспондентския акаунт, се осчетоводяват в сметките.
Подсистема „Отчитане дейността на клоновете“е предназначена за автоматизиране на работни места в счетоводния отдел и други подразделения на клона. На ниво „банка - клонове“ са автоматизирани процедурите за събиране, обработка и анализ на информацията, получена от клонове, както и процедурите за сетълменти между всички клонове. Взаимодействието между клоновете трябва да се организира директно или чрез централния клон на банката. В рамките на клона подсистемата включва валута, рубла, парични операции, изчислява салдото на клона, като взема предвид вътрешните командировки и извършва изчисления за кореспондентски отношения.
Подсистема "Договори"осигурява работа с кредитни, депозитни, междубанкови споразумения, а също така подкрепя валутните сделки. В рамките на подсистемата се оформят текстовете на договорите, условията на договорите се определят според избрания образец, води се дневник на договорите, който отразява данни за текущи, изпълнени, просрочени договори и договори, за които е крайният срок за плащане се е приближил.
В същото време са разработени редица софтуерни и технологични комплекси за автоматизиране на банковите процеси:
Сложни „Обменни операции“е предназначен за регистрация на договори и поръчки за покупко -продажба на валута, контрол и анализ на валутни плащания и индикатори, водене на статистика на валутната търговия.
Комплекс „Операции на пазара на GKO“изпълнява следните основни функции:
Създаване на депо сметки за банката на дилъра, неговите клиенти, банкови клонове с техните данни, вид услуга, лихвени проценти;
‣‣‣ отчитане на сделки за покупко -продажба на ценни книжа, прехвърлянето им по други сметки; начисляване на комисиони и данъци по сделки с ГКО;
‣‣‣ преоценка на портфейли от ценни книжа въз основа на резултатите от сделките, изчисляване на приходите на банката и нейните клиенти;
‣‣‣ анализ на рентабилността на ценните книжа по редица показатели.
Значителна част от банковите технологии са свързани с обслужването на клиенти. Най -често срещаните функции на ABS за обслужване на клиенти са операции "клиент - банка", работа с пластмасови карти, операции на обменни бюра и др.
Комплекс ʼʼ Клиент- банкасе състои от модули "банка" и "клиент", които се инсталират на комуникационни компютри в банката и в организациите на клиента. На клиента се дава възможност да извършва стандартни банкови операции, без да напуска офиса. Комплексът изпълнява функциите на взаимодействие за изпращане и получаване на платежни документи, получаване на извлечения от сметки, нареждания за продажба и покупка на валута, транзакции с ценни книжа, както и получаване на справочни материали.
Ефективна форма на обслужване на клиенти е използването на пластмасови карти. Според вида на обезпечението пластмасовите карти се делят на дебитни, кредитни, дебитни и кредитни карти. Наред с това има разделение на пластмасови карти за техническото изпълнение на техните функции: магнитни карти, лазерни карти, както и микропроцесор (смарт карти).
Сбербанк на Русия интензивно разработва автоматизирани банкови технологии, базирани на използването на системата от международни банкови карти International, MasterCard International, VISA Classic, Eurocard / MasterCard Mass, микропроцесорни карти SBERCARD и др.
Публикувано на ref.rf
С помощта на картата клиентът може да плаща за стоки и услуги чрез 29 милиона търговски и сервизни пункта в 130 страни по света, да получава пари в тези страни чрез повече от 800 хиляди банкомата. В същото време Сбербанк поддържа технологията на така наречените специализирани карти, например VISA Aeroflot, Sberbank-Maestro Pension, Sberbank-Maestro Student, Sberbank-Maestro Molodezhnaya и др.
Незаменим компонент на банковите услуги са банкомати (каси), които се намират в помещенията на банката или на всяко друго място. Банкоматите осигуряват теглене на пари в брой, превод на пари и други операции.
Комплекс „Обменна точка“автоматизира извършването на операции за покупка, продажба на валута, пътнически чекове и свързани операции (например нетърговски). В рамките на тази подсистема се поддържа каталог на валутите, следи се касовият състав на валутата в касата и се съставят счетоводни документи.
ʼʼR-Style Softlabʼʼ компаниякато един от най-големите в компютърния холдинг „R-Style“ (RS), той разработва софтуер в областта на автоматизацията на банки и предприятия. Автоматизираните системи, произведени от R-Style Softlab, обхващат всички области на банкирането и за всяка кредитна институция, въз основа на нейния мащаб, можете да изберете най-подходящите приложения.
ABS RS-Bank V.6.е насочена към големи кредитни институции и е ефективен инструмент за подпомагане и развитие на банковия бизнес.
RS-Bank V.6 включва подсистеми, които обхващат почти всички области на банковите технологии:
‣‣‣ RS -Banking - сетълмент и парични услуги за юридически лица, междубанкови сетълменти, банково счетоводство и отчетност;
‣‣‣ RS -Retail - работа с физически лица;
‣‣‣ RS -заеми -автоматизиране на кредитните дейности на банката;
‣‣‣ RS -Dealing - сключване и поддръжка на сделки на валутния и фондовия пазар, автоматизация на дилингови услуги;
‣‣‣ RS-Securities-търговски операции с ценни книжа на борсовите и извънборсовите пазари, депозитарно счетоводство, банкови операции със собствени и дисконтирани сметки;
‣‣‣ InterBank - внедряване на отдалечени банкови услуги за клиенти, поддръжка на технологии за електронно взаимодействие между клиенти и банки чрез отворени и затворени канали за трансфер на информация;
‣‣‣ RS -DataHouse - поддръжка за вземане на управленски решения, извършване на анализ на банкови активи и пасиви, маркетинг и оценка на риска.
коремни мускули RS-Bank / Повсеместно е фокусиран предимно върху малки и средни банки и се счита за най-разпространената ABS в Русия, въз основа на която дейностите на около 23% от местните банки са автоматизирани.
ABS RS-Bank / Pervasive е предназначен за извършване преди всичко на парични и сетълмент операции, счетоводство, както и за подпомагане на кредитни и вътрешно-бизнес дейности.
Софтуерен пакет на InterBankе инструмент за осъществяване на взаимодействие между банките и техните клиенти и е предназначен за предоставяне на отдалечени банкови услуги на клиенти чрез електронна поща, глобален интернет, телефон, мобилни комуникации. По отношение на функционалното си състояние този комплекс заема междинна позиция между действащите в банката ABS и софтуера, инсталиран от клиентите на кредитната институция - юридически и физически лица. Повече от 200 банки използват комплекса за обслужване на своите клиенти. Сред тях са такива известни банки като Probusinessbank, JSCB Electronika и др.
Ядрото на комплекса е „Бек-офис на отдалечени работни станции“-е високопроизводителен сървър за обработка на клиентски заявки, участва в обслужването на клиенти по имейл канали и решава проблемите със защитата на предаваната информация.
Блокирайте „Клиентски прозорци“ви позволява да извършвате преводи в национални и чуждестранни валути, да купувате и продавате валути на чужди държави, да извършвате операции по конвертиране, да извършвате задължителната продажба на приходи от износ, ᴛ.ᴇ. системата предоставя на клиента цялото разнообразие от услуги за електронно банкиране.
RS-аудио блокпредназначени да обслужват клиентите чрез телефонна комуникация с помощта на гласови факс модеми и устройства за IP телефония.
Блокиране"CryptoPro CSP"- блок за криптозащита, който гарантира поверителността на предаваната информация и контрола на нейната цялост чрез криптиране и имитация на защита на данните. Осигурява формирането и проверката на електронен цифров подпис (ЕЦП).
Информационните технологии в дейността на банките - понятие и видове. Класификация и особености на категорията „Информационни технологии в дейността на банките“ 2017, 2018.
Въведение …… .. …………… .. …………………………………………………… ... 2
1. Банково-клиентски системи ………………………… .. ……………………………… .... 5
1.1. Домашно банкиране …………… .. ………………………… ... 5
1.2. Предимства на системата "банка-клиент" пред традиционните методи за обслужване …………………. …………………………………… 6
1.3. Телекомуникационни съоръжения за системи "банка-клиент" ………………………………………………………………………………………… ... 7
1.4. Доставчици на системи за електронно управление на документи ……… ...… ..9
1.5. Перспективи за развитието на системи "банка-клиент" …………………… .10
1.6. Системата "банка-клиент" на фирма INIST ………………. ………… ..11
Използването на интернет от банките за търговски цели ……………… .12
2.1. Ролята на Интернет в банкирането …………………………… ..12
2.2. Как финансовите институции използват интернет ... ... 13
2.3. Взаимодействие с банкови клиенти чрез Интернет. Сигурност на населените места ………………………………………………………………… 14
2.4. Финансова информация в Интернет …………………………… ... 16
2.5. Пример за банков WWW-сървър в Русия (Сървър на Руска кредитна банка) ………………………………………………………… .20
3. Автоматизация на междубанковите транзакции …………………………………… .22
3.1. Подходи за изграждане на междубанкови системи за сетълмент ………… ..22
3.2. Национални системи за междубанкови взаимни сетълменти ………… ... 22
3.3. Международна система SWIFT …………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………
4. Телекомуникационни технологии и услуги за банкови мрежи ……… 28
4.1. Конкретен пример за изграждане на корпоративна мрежа на банка (мрежата на Централната банка във Вологда) ……………………………………………………… .30
Списък на използваната литература …………………………………………… ... 36
Въведение
През последните години новите електронни технологии в банковата система на страната ни изпитват бързо развитие. Въпреки съществуващите недостатъци на руското законодателство, регулиращо дейността на банките, ситуацията постоянно се променя към по -добро. Отминаха дните, когато беше лесно да се печелят пари от спекулативни валутни транзакции и измами. Днес все повече банки залагат на професионализма на своите служители и новите технологии.
Трудно е да си представим по -благодатна почва за въвеждане на нови компютърни технологии от банковото дело. По принцип почти всички задачи, които възникват в хода на работата на банката, могат лесно да бъдат автоматизирани. Бързата и непрекъсната обработка на значителни информационни потоци е една от основните задачи на всяка голяма финансова институция. В съответствие с това е очевидна необходимостта от компютърна мрежа, която позволява да се обработват все по -нарастващи информационни потоци. Освен това банките имат достатъчно финансови възможности да използват най -модерните технологии. Не бива обаче да се приема, че средната банка е готова да харчи огромни суми за компютъризация. Банката е преди всичко финансова институция, предназначена да реализира печалба, следователно разходите за модернизация трябва да бъдат сравними с очакваните ползи от нейното прилагане. В съответствие със световната практика, в една средна банка разходите за компютризация възлизат на поне 17% от общите прогнозни годишни разходи.
Интересът към развитието на компютризирани банкови системи се определя не от желанието за спечелване на моментна печалба, а главно от стратегически интереси. Както показва практиката, инвестициите в такива проекти започват да носят печалба едва след определен период от време, необходим за обучение на персонала и адаптиране на системата към специфични условия. Инвестирайки в софтуер, компютърно и телекомуникационно оборудване и създавайки база за преминаване към нови изчислителни платформи, банките на първо място се стремят да намалят разходите и да ускорят рутинната си работа и да спечелят конкуренцията.
Новите електронни технологии помагат на банките, инвестиционните фирми и застрахователните компании да променят отношенията с клиентите и да намерят нови начини за генериране на печалби. Анализаторите са съгласни, че новите технологии се въвеждат най -активно от инвестиционните фирми, следвани от банките, а най -новите са приети от застрахователните компании.
Предизвикателството, пред което са изправени всички финансови институции, е едно и също: интегриране на стари системи в разпределена LAN архитектура. Дейвид Стюарт, главен нововъзникващ технологичен консултант в Global Concepts, вярва, че търсенето на хора в мрежа е по -голямо от всякога. Според него в днешно време при кандидатстване за работа в банка се дава предимство на програмист, а не на касиер.
Банковите компютърни системи днес са една от най -бързо развиващите се области на мрежовите софтуерни приложения. Трябва да се отбележи, че BS са "лакомство" за всеки производител на компютри и софтуер. Затова почти всички големи компании, които разработват компютърни технологии, предлагат системи, базирани на техните платформи на този пазар.
Примери за усъвършенствани технологии, използвани в банкирането, са бази данни, базирани на модела "клиент-сървър" (обикновено използващи базите данни на Unix OS и Oracle); средства за взаимна връзка за междубанкови сетълменти; услуги за сетълмент, изцяло фокусирани върху Интернет, или така наречените виртуални банки; банкови експертни и аналитични системи, използващи принципите на изкуствения интелект и много други.
В момента BS ви позволяват да автоматизирате почти всички аспекти на банкирането. Сред основните възможности на съвременната BS, базирана на използването на съвременните мрежови технологии, трябва да се споменат: системи за електронна поща, бази данни на базата на модела „клиент-сървър“, софтуер за взаимосвързаност за организиране на междубанкови сетълменти, средства за отдалечен достъп към мрежови ресурси за работа с ATM мрежи и много други.
На световния пазар има много готови BS. Основната задача, пред която е изправена услугата за автоматизация на западна банка, е да избере оптималното решение и да поддържа производителността на избраната система. У нас ситуацията е малко по -различна. В контекста на бързото появяване на нов банков сектор в Русия, първоначално на въпросите за автоматизацията не беше обърнато достатъчно внимание. Повечето банки са избрали да създадат свои собствени системи. Този подход има предимства и недостатъци. Първият трябва да включва: няма нужда от големи финансови инвестиции при закупуването на BS, адаптивността на BS към условията на експлоатация (по -специално към съществуващите комуникационни линии), възможността за непрекъснато модернизиране на системата. Недостатъците на този подход са очевидни: необходимостта от поддържане на цял компютърен персонал, несъвместимостта на различните системи, неизбежното изоставане от съвременните тенденции и много други. Има обаче примери за придобиване и успешно функциониране на скъпи банкови системи от руски банки. Най -популярни днес са смесените решения, при които някои от модулите BS са разработени от компютърния отдел на банката, а някои са закупени от независими производители.
Понастоящем се разглеждат основните платформи за BS:
Компютърна LAN (10.7%);
Различни модели специализирани бизнес компютри от IBM, тип AS / 400 (11,1%);
Универсални компютри от различни производители (IBM, DEC и др. - 57,8%) и др.
Банково-клиентски системи
1.1. Домашно банкиране
Банкоматите бяха първият опит на банките да заобиколят ограниченията за плащане поради факта, че клоновете са отворени само в работно време и да намалят разходите си за поддръжка. Тогава имаше телефонни услуги. Преди около година и половина се появи нов подход към взаимодействието на банка с клиент - много банки започнаха да предоставят банкови услуги у дома, използвайки специализирани системи банка -клиент. Отначало такива услуги се предоставяха само по затворени частни канали. В момента ситуацията се променя към използването на Интернет. Смесените решения са най -популярните в днешно време.
Има три модела на домашно банкиране, всеки от които възлага различна отговорност на финансовата институция, предлагаща услугата:
Банката предоставя потребителския интерфейс, мрежата и съдържанието на решението. В този случай може да се използва системата "банка-клиент", разработена от самата банка или от специализирана софтуерна компания.
Посредник или доставчик на услуги като Intuit Services поема отговорност за потребителския интерфейс и мрежата, докато банката е отговорна за съдържанието.
Предоставяне на услуги у дома чрез интернет. В този случай интерфейсът е уеб браузър, интернет е мрежата и съдържанието зависи от банката. Най -общо казано, финансовите институции могат да предлагат широк спектър от услуги чрез уеб сайта. Като например предоставяне на оперативна информация за финансови новини, възможност за управление на сметки, електронна поща и отдалечен достъп до лична финансова информация.
1 Схемата за използване на системата "банка-клиент" е следната: банката купува (или развива) системата и след това продава или предоставя безплатен достъп до нея на своите клиенти.
От гледна точка на прилагането на финансови услуги за банките, системата „банка-клиент“ не представлява нищо принципно ново, основните промени се отнасят до организационната сфера на дейност. Системата "банка-клиент" позволява само да се изключи от технологичната верига за обработка на финансов документ процедурата по прехвърляне на хартиен оригинал от ръцете на клиент в ръцете на оператор и прехвърлянето му в електронен вид. Операциите по идентифициране и удостоверяване на документи, придружаващи този процес, също се извършват автоматично. В бъдеще документът в електронен вид преминава през абсолютно същите етапи на обработка, предвидени от съществуващата банкова технология, като хартиен документ.
Не трябва да се очаква непосредствена пряка полза от прилагането на системата чрез съкращаване на персонала или други подобни. Първоначално функционирането на системата ще изисква пари, осигуряване на оборудване и обучение на служители за поддръжката му. Възвръщаемостта на инвестицията настъпва по -късно и зависи значително от качеството на внедрената система.
Предимства на системата "банка-клиент" пред традиционните методи на обслужване
За банков клиент връзката със системата "банка-клиент" често радикално променя целия стил на отношенията му с тази финансова институция. Нека изброим основните предимства на системите „банка-клиент“ пред традиционните методи на обслужване:
Информация технология буркан
Курсова работа >> Банково делоДисциплина: Информация технологияв банкапо темата: " Информация технология буркан "Завършено ... Целта на курсовата работа " Информация технологиятърговски отдел за валута буркан "е систематизирането на правните ...
Информация технологияплащания в брой на компанията в брой банка
Теза >> ИнформатикаСобствен софтуер. Разширяване на употребата банкимрежа технологии. 2. ИНФОРМАЦИЯПРЕДОСТАВЯНЕ АВТОМАТИЗИРАНО ИНФОРМАЦИЯ ТЕХНОЛОГИИ IN БАНКАДизайн и експлоатация на ABS ...
Информация технологияв банковото дело (2)
Резюме >> Банково делоОрганизационен мениджмънт Банкатавъз основа на широкото използване на нови информация технологии... Работа банкив огромна степен ... банкикъм регионите. За да се подобри ефективността на работата банкипринуден да инвестира сериозно в ИТ технология ...
Банката има възможност да работи с клиент почти денонощно и в същото време значително да намали разходите за поддържане на своите клонове.
Клиентът може да извърши плащане, без да напуска офиса. Като се вземат предвид транспортните проблеми в съвременните градове, това значително опростява процеса на плащане. Нещо повече, в по -широк смисъл това води до факта, че клиентът вече не е географски обвързан с обслужващата го банка. Той има възможност да избере банка, която му подхожда според качеството на предоставяните услуги, а не според степента на териториална близост. В резултат на това се засилва конкуренцията между банките, от която в крайна сметка печелят всички - и банката, и нейните клиенти.
Второто изключително важно следствие от използването на системата "банка-клиент" за клиента е появата на строга и надеждна система за внедряване и отчитане на неговия външен документооборот. Висококачествената система "банка-клиент" ви позволява да автоматизирате почти целия документооборот между банката и нейните клиенти. Често тази система е първият съвременен инструмент за предприятието, а за някои и първото средство за вътрешна автоматизация. технологияв банкирането (1) Резюме >> Информатика
5 1. Информация технологияв банкивчера и днес 7 2. Съвременно банкиране технологияизползване на компютърни технологии 14 3. Информацияпредоставяне на автоматизирани информация технологиив банка ...
Добре, нека забравим за информационните технологии за минута. Факт е, че почти всички дейности на банката са обект на господство на системите. Системата като такава предполага ред, контрол, набор от взаимосвързани елементи, процедури, методи и много подобни концепции. Това не е задължително да е свързано с информационните технологии. Когато банката набира служители, тя прилага определена система за това, която включва публикуване на обяви за свободни работни места, организиране на интервюта, определяне на необходимата квалификация, обсъждане на условията на работа и т. Н. Този процес е добре организирана система със собствени вътрешни процедури и предписани норми .......
За да могат милиони клиенти да извършват милиони транзакции, хиляди банкови служители трябва да са наясно с случващото се и да поддържат системата да функционира на правилното ниво. Такъв беше случаят в банковия бизнес през 1750, 1850, 1950 г. и така ще бъде и през 2050 г. Системният дизайн е част от банковото дело от 1750 г. И оттогава системите непрекъснато се разработват, внедряват, модернизират, възстановяват, извеждат от експлоатация, променят, подобряват и пр. Само си представете въздействието на изобретенията на електричество, лампи с нажежаема жичка, химикалки, пишещи машини, копирни машини, факс машини и компютри. .. Всяко от тези изобретения имаше огромно значение. Те бяха използвани за подобряване на системите, използвани чрез ускоряване на процесите, намаляване на ръчния труд, подобряване на нивата на обслужване, увеличаване на контрола, предоставяне на информация - те просто направиха много неща възможни по принцип.
Каквито и системи да се използват в момента, те определят съдържанието на работата, нейното качество и цена. Информационните технологии действат като най -мощният инструмент, който една банка може да използва, за да повлияе на своите системи, надявайки се, че тяхната модернизация най -накрая ще даде възможност да се максимизират всички ползи от използването на ИТ. Е, компютрите и обработката на данни не са нови: банките ги използват повече от четиридесет години. Отдалеченото предаване на данни също съществува от дълго време - над 35 години. А информационните технологии в съвременния им вид са известни от около пет години.
Именно системите бяха, са и ще бъдат основният фактор, определящ повечето аспекти от дейността на банката и несъмнено пазарната и финансовата й ефективност. И така, какво се случи с банковите системи? И какво ще се случи с тях в резултат на използването на съвременни информационни технологии?
Ние всъщност не искаме да навлизаме твърде дълбоко в областта на информационните технологии. В действителност проблемът се крие във факта, че всяко разсъждение по тази тема твърде бързо навлиза дълбоко в детайли и нюанси. Днес банковите ръководители от най-високо ниво разбират и разбират какво трябва и какво не трябва да се прави с информационните технологии. Знанията на банкерите в тази област се приближават или се доближават до нивото на разбиране на аспекти като управление на продукти, маркетинг, финансово управление, управление на персонал и операции - ИТ вече не е специална тема. Всяка от тези области е еднакво трудна, но все пак да се увличате с неразбираеми съкращения и да наливате технически термини, за да ги разгледате, изобщо не е необходимо.
Но системите като начини за правене на различни неща са наистина специална тема. Банковите системи определят обхвата на възможностите на банката и разходите за тяхното внедряване. Съвременните системи са натъпкани с всякакви ИТ елементи и техните възможности. А самите информационни технологии, като неразделна част от системата, предназначени да я подобрят, представляват значителна разходна статия, няколко пъти по -висока от цената на маркетинга.
Изпълнението на проекти отнема много време, така че е по -добре да вземете правилните решения за първи път - банката няма да може да похарчи отново същата сума пари. В краткосрочен план успехът на една банка зависи преди всичко от това колко ефективно тя ще може да реализира потенциала на информационните технологии за подобряване на нейната система. Правилното прилагане на ИТ ще може да гарантира както диференциацията на банката на пазара, така и повишаването на нейната оперативна ефективност.
Това, с което банките разполагат днес, е сложна и крехка структура от набор от системи и свързаните с тях процеси и процедури. За разлика от самолет, който се нуждае от 20% от енергията си, за да го поддържа във въздуха и 80%, за да го придвижи напред, банковите системи използват 80% от енергията (и разходите), за да не паднат, и само 20% за постепенно преместване на банката ....... Несъмнено максималната ефективност на използването на информационните технологии все още не е достигната.
Най-лошото е, че тези системи, разработени преди 10-20 / 30-40 години, до голяма степен определят размера на разходите за персонал. Взаимодействието на работниците и системите се основава на процеси и процедури, които са били използвани от началото на автоматизацията. През годините бяха направени много подобрения в областта на по -нататъшната автоматизация, рационализирането на процесите, инструментите за отчитане и управление (и вместо купчина хартии се появиха удобни компютри), но оригиналните контури на тези системи все още са ясно видими .
На практика във всяка друга индустрия тези наследени начини за правене на бизнес са стимулирали нови идеи за разработване на нови продукти и услуги на по -ниска цена. Цели фабрики и фабрики са затворени, а вместо тях се издигат нови, като вече се вземат предвид всички ползи от постиженията на прогреса. Независимо дали става въпрос за стоманодобив, автомобилостроене или корабостроене, туризъм, въздушни пътувания или комуникации, транспорт, информационни технологии, селско стопанство или строителство, риболов или облекло, търговия на дребно, храна, круизи, развлечения, кино, хотели или почти всяка друга област - новите подходи са сега се приема за даденост. Клиенти, служители и акционери на банката също участваха в тези подобрения. Техните системи са се променили значително.
Но банките не се поддадоха на подобни провокации. На теория банките са особено уязвими към принципно нови подходи, но на практика те успяха да издържат на натиска им, тъй като, както вече отбелязахме, клиентите не се разделят с банката си (те се нуждаят от нея), а също и инвеститорите ( харесва им). Просто нямаше адекватен импулс, способен да стимулира реалната промяна. Всички големи банки са в горе -долу същото положение.
Разходната позиция за информационни технологии, която включва разходите за персонал и свързаните с тях услуги, е от 15 до 20% от общите разходи на банката. Около 80% от тази статия се падат на поддръжката на системи - тоест поддържане на тяхната работоспособност и изпълнение на задължителни функции, установени от ръководните или регулаторните органи. По този начин поддръжката на системите и осигуряването на тяхната работа струва на банката 10-20% от общите разходи. За голяма банка това е около 1 милиард британски лири годишно и само за да може всичко да работи.
Изглежда, че ако колата ви изяде 5 литра бензин на 10 км, вероятно ще подозирате, че нещо не е наред и ще предприемете подходящи действия.
Банката на дребно не произвежда или продава нищо материално - това е търговец, който продава и поддържа все по -широк спектър от финансови продукти и услуги. В основата на неговия бизнес е способността да управлява риска, да управлява голям брой сметки и огромен брой транзакции и, разбира се, да продава.
Възможността за обработка на данни винаги ще бъде предпоставка за функционирането на банка, но преходът към обработка на информация наистина е най -трудната задача. Новите технологии, зашеметяващата динамика на цените / производителността на технологиите, наличието на софтуер на трети страни, възможността да се използват външни ресурси за обработка на данни, извършване на различни бизнес процеси и мрежова комуникация-всичко това допринесе за промяната в лицето на обработката на информация като цяло .
Каква е разликата между обработка на данни и обработка на информация? Или това е просто етикет от технологичната индустрия? Къде свършват данните и започва информацията? Според нас обработката на информация добавя стойност, а обработката на данни извършва само определени действия. Можете да начертаете граница между тях навсякъде, но за парите, които са инвестирани в ИТ, ние не получаваме много от самата информация. Разходите, добавени чрез обработка, в никакъв случай не са високи.
Много зависи от способността (въпреки че е по -подходящо да се говори за свобода) да се комбинират информационните технологии в едно цяло със схемата на банковата система. Ако технологията е неразделна част от системата, тоест проектът предвижда съвместното й приложение с процесите, тогава единичните разходи ще бъдат по -ниски, а възможността за създаване на стойност ще бъде по -висока. Повечето от процесите в банковите системи са проектирани да се извършват от служител, въоръжен само с химикалка, а не с усъвършенствана технология. Ако банките продължат да клонират стари процеси и процедури или да ги адаптират към всички нови схеми и операции, тогава цената на единица продукция по никакъв начин не може да бъде оптимална, както и възможността за увеличаване на стойността на продукта за клиента. Разумната обосновка за съществуването на точно такива процеси и процедури никога не е била сериозно поставена под въпрос, но от тук започва всичко.
Широкото използване на информационните технологии се превърна в обективна необходимост. Една от областите, където тяхното значение традиционно е голямо, е финансовият сектор. Със сигурност може да се каже, че процесът на информатизация на банковите дейности ще продължи и в бъдеще. Банковият сектор в близко бъдеще ще бъде доминиран от тенденции към повишаване на качеството и надеждността на предлаганите продукти и услуги, увеличаване на скоростта на сетълмент операциите и организиране на електронен достъп за клиенти до банкови продукти. Това се дължи преди всичко на желанието на банките да постигнат конкурентни предимства на финансовите пазари.
Системите за управление на дейността на кредитните и финансовите организации днес представляват самостоятелно направление в областта на информационния бизнес. Информационните системи за кредитни институции са изминали дълъг път от прости СУБД, разработени на системи за управление на лични бази данни (например Clipper, dBase, Foxpro), до съвременни, базирани на клиент / сървърни решения на индустриални СУБД (Oracle, Informix, Sybase, MS SQL Server), които ви позволяват да автоматизирате целия набор от банкови бизнес процеси: управление на ликвидността, управление на персонала, банкови рискове и др.
В момента пазарът на софтуерни продукти за кредитни институции е представен от широк спектър от системи, които се различават както по функционална част, така и по техническо изпълнение, хардуерна платформа, ниво на системно обслужване, методи за защита на информацията и др. Всяка банкова информационна система обаче задължително трябва да отговаря на следните изисквания: възможност за свързване на множество потребители в мрежа; осъществяване на целия набор от банкови операции за сетълмент и касови услуги; кредитни и депозитни дейности, валутни операции; гъвкава конфигурация за достъп на крайния потребител; поддръжка на множество хардуерни платформи; автоматизирано генериране на повечето от отчетни форми, възможност за тяхното преконфигуриране и т.н. Тези изисквания в момента са изпълнени от повечето системи за финансови институции на пазара на софтуер.
Всички банкови информационни системи могат да бъдат разделени на две големи групи: разработени на базата на файлова / сървърна технология или клиент / сървър. Последното всъщност се превърна в стандарт. Той има такива очевидни предимства като висока скорост на обработка на информация, която е слабо зависима от броя на потребителите и количеството обработени данни; разширени възможности за защита на информацията, което от своя страна се дължи на обработката на основния му обем на сървъра, достъпът до който може да бъде физически ограничен; гъвкавост при вземане на проби и анализ на данни. Въпреки че трябва да се отбележи, че тази технология поставя повишени изисквания към хардуера и техническата поддръжка на кредитната институция, на първо място, към сървърното и мрежовото оборудване, които понасят по -голямата част от натоварването по време на обработката на данни. Предимствата на внедряването на клиент / сървърна система се проявяват напълно при обработка на значителни количества информация от голям брой едновременни потребители.
При избора на информационна система от банка, разбира се, човек трябва да се ръководи не само от желанието да използва най -новите постижения в тази област, но и от обективните изисквания. На първо място е необходимо да се вземе предвид размерът на банката: броят на служителите и работните станции, обемът и структурата на работния процес, броят на вътрешнобанковите и клиентските сметки, наличието на клонова мрежа, валутните транзакции и т.н. Това определя изискванията за функционалността и производителността на информационната система. Например, ако банката е достатъчно голяма, с десетки хиляди сметки, повече от сто служители в централния офис и няколко хиляди документи на ден, клонове, работещи в онлайн режим, тогава можем с увереност да приемем, че система, базирана на клиент / сървърно решение, базирана на една от индустриалните СУБД. Някои изисквания към информационната система са наложени от специализацията на банката. Това се отнася главно до нейната функционалност и характеристики на персонализиране за конкретна технология на работа на кредитната институция.
В допълнение към самия софтуер, банковите информационни технологии решават и цял набор от проблеми, свързани с информационната и хардуерната и техническата поддръжка на банковите операции. Нека се опитаме да подчертаем основните функционални области на банковите информационни технологии.
Информационните технологии за счетоводството трябва да позволяват да се обработват всички транзакции, извършвани от банката с приемлива степен на бързина и надеждност, както и да се извършва цялата счетоводна и финансова отчетност. Те трябва да автоматизират реалния банков документооборот, т.е. да бъдат изградени „не от транзакции, а от транзакции“.
Информационните технологии за управленско счетоводство и стратегическо планиране трябва да предоставят широки възможности за мониторинг и анализ на управленска и счетоводна информация. Освен това системата трябва да осигурява обмен на данни със софтуерни продукти и инструменти за финансов и статистически анализ. По -долу ще се спрем по -подробно на този въпрос.
Информационните технологии за трансфер на информация са различни електронни сетълмент междубанкови системи, електронни комуникационни системи на клонове и клонове на банката със седалище. Напоследък значимостта на новите банкови услуги, предоставяни на клиентите чрез интернет технологии, нарасна значително. Този проблем е актуален и за банки с развита мрежа от клонове, работещи с тях онлайн.
Много разработчици на информационни системи включват инструменти за защита на информацията в собствените си софтуерни продукти. Освен това има различни инструменти на трети страни, които защитават предаваната информация от неоторизирано гледане и промяна.
Информационни технологии за процесите на реинженеринг
Банковите информационни технологии играят отделна и важна роля в процесите на реинженеринг и усъвършенстване на кредитните институции, в организационното и технологичното преструктуриране на работата на банката.
Въпреки гъвкавостта (по отношение на обхвата на операциите) на по -голямата част от руските банки, е почти невъзможно да се намерят две банки, които да си приличат по отношение на организационната структура, технологията за предоставяне на услуги на клиентите, структурата на документооборота и т.н. Въпреки че икономическият смисъл на банковите операции остава непроменен във всеки случай, всяка търговска банка работи съгласно собствената си утвърдена технология. Може да не винаги е оптимално, може да се характеризира с неоправдано високи разходи, но въпреки това тази технология е „исторически установена“ за тази банка и при липса на външни или вътрешни стимули продължава да се използва.
Само за ограничен период от време технологията отговаря на нуждите на банката, а въведените промени имат по -скоро козметичен характер и не засягат организационната структура, същността на бизнес процесите. Идва момент, в който всяка технология губи своята актуалност в променените пазарни условия и се превръща в възпиращо средство за по -нататъшно развитие на бизнеса.
Преходът на банката към качествено ново ниво на развитие неизбежно изисква прилагане в банковото дело
практикуване на нови технологии, нови подходи и методи на работа. Тези процеси често са придружени от преразглеждане на организационната структура, промяна в обхвата на предлаганите банкови продукти и услуги, въвеждане на нови информационни технологии, реинженеринг на бизнес процесите (което се състои в фундаментално преосмисляне и радикално препланиране и има за цел значително (но не непременно еднократно) подобрение на показателите за изпълнение: рязко намаляване на разходите, повишено качество на услугата и бързина на обслужване на клиенти). Коренните промени в технологията на кредитна институция, появата на нови продукти и услуги водят до факта, че системата за автоматизация и управление на дейностите на банката, която е била използвана по -рано, престава да отговаря на новите променени изисквания.
Често срещано погрешно схващане е, че информационната система и нейната функционалност са начело на процеса на организационно и технологично преструктуриране на банката. Често, след като избере нова система, банката се опитва да адаптира собствената си операционна технология към нея, което по принцип е неправилно. Подобно решение само утежнява негативната ситуация, всъщност „оправяйки“ недостатъците на банковите технологии, като ги прехвърля в банковата информационна система.
От гореизложеното можем да заключим, че организационното и технологичното преструктуриране на банката трябва да се разглежда като първичен процес, който определя промените в информационните технологии. Един от резултатите от този процес ще бъде въвеждането на нова или адаптация на старата информационна система на банката, което е особено важно за големите кредитни институции със сложна структура на документооборота, голям брой транзакции и клиенти.
Така реинженерингът на кредитните институции и въвеждането на нови банкови и информационни технологии са тясно взаимосвързани процеси и включват редица етапи - от предпроектно проучване до организационно и технологично преструктуриране на банката. За да бъде успешен в процеса на реинженеринг на банката, както при всяка друга дейност, е необходимо ясно да се определи какво точно трябва да се направи. Реинженерингът на кредитна институция предполага като един от вариантите изграждането на бизнес модела на банката в момента и целевия бизнес модел за бъдещето.
Бизнес моделът трябва да включва формализирано описание на организационната структура на банката, диаграма на информационните потоци и документооборота между структурните подразделения, описание на банковите бизнес процеси, което впоследствие трябва да бъде отразено в информационната система на банката. Източникът на тази информация може да бъде информация, получена в резултат на интервюиране на банкови специалисти и ръководители. Получената по този начин информация обаче е доста объркваща и противоречива и трябва да бъде структурирана и формализирана с помощта на някаква методология. Изисква се описанията на бизнес процесите да съответстват на стандартите за бизнес моделиране, което отчасти може да се постигне чрез използването на специализирани инструменти CASE, повечето от които поддържат широк спектър от такива стандарти.
Инструментите CASE са били използвани при реинженеринг на бизнес процеси и структурно моделиране от дълго време. Днес на пазара има редица софтуерни продукти за инструменти за реинженеринг, например BP Win, ER Win, Design / IDEF, EasyABC, ARIS и др. Те се различават по функционалност, поддържани стандарти за моделиране и анализ и мрежови възможности. Предимството на използването на такива софтуерни продукти е, че целостта на връзките и препратките в разработения модел се проследява автоматично, спазва се съответствието с използвания стандарт за моделиране и се поддържа възможността за документиране.
Повечето CASE технологии за бизнес анализ и моделиране са набор от инструменти, които ви позволяват да разработвате цялостни приложения: от формализирано описание на предметната област до автоматично генериране на структурата на базата данни и кода на приложната програма. Концепцията за използване на CASE технологии включва редица етапи, но условно те могат да бъдат разделени на два основни: формализиране на предметната област и разработка на приложения. Очевидно крайният резултат в решаваща степен зависи от това колко добре е извършена работата на първия етап, в процеса на формализиране на данните, което от своя страна зависи от много фактори, най -важните от които са: наличието на ясно формулирани изисквания за крайния продукт, описания на пълнотата на предметната област, съответствие с изискванията на използвания стандарт за бизнес моделиране, субективен фактор, т.е. професионализъм и опит на специалисти, изпълняващи тази работа.
Информационна система за управление
Системите за управление на информацията или MIS (Management Information System) наскоро придобиха голямо значение в чужбина и руските финансови институции постепенно започват да ги използват. Нека разгледаме принципите на изграждане и основното функционално съдържание на такива системи.
Принципите, залегнали в основата на Информационната система за управление, могат да бъдат обобщени в шест ключови послания:
- лекота на предоставяне на информация и нейното използване. Информацията трябва да се предоставя по различни начини - в графични, текстови, хипертекстови форми - и да разполага с разширени инструменти за търсене, подбор и сортиране, гъвкаво персонализиране на дисплея им;
- ефективност на предоставянето на информация. Счетоводните данни за управлението трябва да отразяват реалното състояние на кредитната институция към текущия момент, системата трябва да осигурява своевременна актуализация на данните, когато се промени основната счетоводна информация;
- усъвършенствани инструменти за анализ и достъп до информация. В допълнение към удобния достъп до информация, системата трябва да разполага с широк спектър от инструменти за нейната обработка и анализ, предвиждащи промени в състоянието на кредитна институция въз основа на методи за статистически, икономически и математически, експертен анализ;
- бързи отговори на заявки и възможност за произволен избор на данни. Данните трябва да бъдат структурирани и формализирани; ако е необходимо, потребителят трябва да получи преписи и допълнителна информация с необходимото ниво на детайлност за всички показатели и елементи от управленското счетоводство;
- интеграция с офисната система на банката, системата за автоматизация на счетоводството. Системата трябва да осигурява бърз достъп както до счетоводни и финансови счетоводни данни, така и до кадрови записи, както и до инструментите за управление на персонала на организацията;
- възможност за изготвяне на счетоводни данни в съответствие с международните счетоводни стандарти GAAP и IAS.
Една от опциите за внедряване на Информационната система за управление е тристепенна структура. Първото ниво организира обмена на данни и внедряването на Информационната система за управление в информационното пространство на банката. Нивото на обработка на данни прилага техники за обработка на информация, изчисляване и анализ на показатели, блокове от статистически и икономически и математически анализ. Най -горното ниво на проектиране на данни осигурява взаимодействие на потребителя с Информационната система за управление, организира потребителския интерфейс.
Функционалният състав на Информационната система за управление може да варира в зависимост от размера на банката, броя на специалистите, работещи в нея, организационната структура и технологията на дейност. Обикновено Информационната система за управление включва следните функционални блокове:
- система за управление на счетоводството;
- управление на ликвидност, активи и пасиви. The
блокът трябва да бъде изграден въз основа на различни методи за оценка на ликвидността на банката, да осигурява прогнозиране на тенденциите в ликвидността; - звено за анализ на рентабилността (за банката като цяло, отделни банкови продукти, отделни бизнес процеси
и бизнес структури); - системата за бюджетиране на банката (анализ на разпределението на приходите и разходните позиции както за банката като цяло, така и за отделни структурни подразделения). Системата трябва да осигурява не само проектирането на бюджета, но и контрола върху неговото изпълнение;
- инструменти за управление на персонала (достъп до кадровите записи на служителите с цел предоставяне на необходимата информация на банковите мениджъри). Задължително изискване е наличието на инструменти за организиране и планиране на работното време. Един от алтернативните начини за решаване на този проблем може да бъде съвместното функциониране на Информационната система за управление със софтуерни инструменти за управление на персонала на независими разработчици.
Много банки се стремят да въведат такава система, тъй като в момента тя е най -адекватният инструмент за банково управление.
Информационна сигурност
Наред с много предимства, информационните системи са изпълнени с не по -малко опасности. Една от тях е възможността за неоторизиран достъп до информация и дори транзакции. Информационната сигурност е най -важният аспект на информационните технологии, тъй като е насочена към защита както на клиентската, така и на вътрешната информация от неоторизирани действия.
Бързото развитие на информационните системи в руските банки прави проблема с защитата на информацията още по -належащ. Въпреки факта, че в сравнение със западните банки, делът на автоматизираните бизнес процеси у нас не е толкова голям, случаите на нарушения на банковата дейност в резултат на информационни провали, както умишлени, така и непреднамерени, стават все по -чести.
Причините за нарушения в информационната система на организацията обикновено са или грешни действия на потребителите, или умишлени атаки срещу системата. Във втория случай целта на нападателя може да бъде да получи информация, да извърши каквото и да е действие или да унищожи система или част от нея.
Нека се спрем по -подробно на най -често срещаните случаи на нарушения и неуспехи в информационните системи на кредитните институции, както и на методите за защита срещу тях.
Случаи на погрешни действия на потребителите на информационна система се случват в почти всички големи информационни системи. Допуснатите грешки обикновено са свързани с неправилно въвеждане на информация в системата за автоматизация. В същото време последиците от грешка могат да бъдат оценени по различни начини, поради различната стойност на входните данни.
Най -опасната последица от грешни действия на банков служител може да бъде извършването на операция с неправилни основни данни (сметки или сума). Последиците от подобни грешки, дори ако транзакцията бъде коригирана и средствата са възстановени, значително влошават имиджа на банката и намаляват доверието на клиентите в нея. Затова в повечето банки се въвеждат допълнителни системи за контрол и доста големи санкции за служители, допуснали грешки. Въпреки това, въпреки това, една или две грешки на 1000 документа се разглеждат в някои кредитни организации като приемлива норма.
Друга много болезнена грешка на потребителя е неправилното стартиране на всеки голям процес, например затваряне на търговски ден или преоценка на парични средства. Този вид грешки обикновено причиняват смущения в цялата организация, забавяне на обслужването на клиенти.
За да се сведат до минимум загубите от тези грешки в работата с информационната система, обикновено се предприемат следните мерки. Първо се провежда добре обмислена и за предпочитане документирана политика на контрол върху информационните ресурси в банката, която трябва да определи видовете основни документи, условия и вид контрол върху преминаването им. Могат да се разграничат следните принципи, които определят политиката на контрол:
- допълнителен визуален контрол на документи за големи суми (над определено предварително определено ниво);
- групиране на документи в пачки от не повече от 30-40 броя;
- паралелно независимо въвеждане на ключови данни на всички (или поне външни) платежни документи.
Второ, системата е конфигурирана в съответствие с правата на потребителя, т.е. достъпът му до операции трябва да бъде ограничен до определени условия и контролирани параметри.
Трето, въвежда се ясно регламентиране на действията на служителите в случай на грешни операции.
Четвърто, професионалното развитие на служителите, използващи компютърни технологии, се извършва редовно.
Тези мерки обаче рядко се прилагат изцяло, въпреки факта, че тяхното прилагане е необходимо. Основните причини са високата трудоемкост и липсата на подходящи процедури в софтуера на информационната система на банката. Такива процедури обикновено се пренебрегват при изграждането на система за сигурност, особено в малки банки, където разходите за автоматизация са ниски.
Умишлените атаки срещу системата се случват доста рядко, но в същото време те са най -болезнените за банката. В този случай нападателят може да бъде или трета страна, или банков служител. Обикновено при разработването на защита на информационна система срещу действията на нарушител се разграничават три вида атаки, както е посочено по -горе.
Най -трудното е да се организира защита срещу неоторизирано получаване на информация. Това се дължи на факта, че пълната защита често изисква не само технически средства, но и набор от процедури, извършвани от персонала, тъй като често, за да се получи поверителна информация, е достатъчно да се „влезе в контакт“ с някой от служителите на банката .
Щетите от изтичане на информация обаче обикновено са малки, което трябва да се има предвид при вземането на решение за разпределяне на средства за развитието на такава защита. Само мощна организация (съперник или правителство) може да нанесе значителни щети чрез кражба на информация, която при достатъчна цена ще заобиколи всяка защита. Необходимо е също така да се спомене ограничаването на достъпа до помещенията на отдела за автоматизация и ключови функционални услуги, които ще служат като допълнителна защита.
За разлика от кражбата на информация, неоторизирани действия често могат да бъдат доказани и следователно предотвратени. Неразрешените действия обикновено са мотивирани от опити за кражба на средства. Въпреки наличието на паралелен хартиен документооборот, руските банки имат редица слабости, които им позволяват да крадат средства. В същото време като цяло е погрешно схващане, че подобни престъпления се извършват от професионални хакери, използващи Интернет. В повечето руски банки Интернет не е интегриран във вътрешната мрежова среда или е защитен със специални грижи.
Най -уязвимото звено в информационната система на банката към неоторизирани действия са автоматичните групови транзакции, чиято сума и сметки обикновено не подлежат на строг контрол. Нека разгледаме някои от тези операции.
Начисляване на лихви по разплащателни сметки и сметки.Обикновено е известен само общият размер на тази групова операция и приблизително. Незначителни промени във всяка транзакция с последващо нулиране на сумата по сметката на нападателя практически не могат да бъдат визуално контролирани. За да се предотврати този вид кражба, се препоръчва да има специализирана служба в рамките на службата за сигурност за паралелен контрол на автоматичните операции, използвайки методи, които са затворени за други служители.
Кражба чрез системата клиент-банка.Поради специалното внимание, отделено на защитата на тази система и допълнителния контрол на преминаващите суми от клиента, опитите за такава атака обикновено имат характер на еднократна кражба на голяма сума.
Въз основа на това, като защита, се препоръчва да се ограничи за всеки клиент максималните дневни обеми на плащания, извършени чрез системата клиент-банка и да се регулира задължителният ежедневен контрол на извлечението на клиента, дори при липса на плащания.
Промяна на външния получател.Този вид кражба се характеризира с промяна в реквизита след преминаване през етапите на контрол. Защитата от злоупотреба е доста сложна и се свежда до забрана за редактиране на информация след преминаване на контролните етапи и преди електронния подпис на изходящия полет.
Друг източник на потенциална опасност за информационните системи е унищожаване на системата за автоматизация или на отделен модул... Колкото и да е странно, но една от възможните причини за подобни действия е желанието на всеки банков служител (обикновено уволнен) да отмъсти на ръководството и организацията като цяло. В този случай резултатите от причинените щети могат да се появят след неопределено време, което ще направи невъзможно идентифицирането на виновника. За да се предпазят от действия от този вид, е възможно да се препоръча редовно създаване на резервни копия, въвеждане на забрана за достъпа на служителите до информационната система след уведомяване за уволнението му, подобряване на процедурите за уволнение, за да се избегне отмъщение от страна на уволнените.
Техническа политика
Техническата база на процесите на развитие и преструктуриране на дейността на кредитна институция е неразривно свързана с информационните технологии като средство, платформа, която осигурява тяхното функциониране. В тази връзка бих искал да подчертая задължителния характер на допълнителен анализ на техническата възможност за изпълнение на конкретен проект, като се вземат предвид необходимите материални и времеви разходи.
Проблемите, свързани с техническата база и липсата на висококвалифициран персонал, често водят до неприемливи разходи и дори до провал на проекта като цяло. Според американски учени в областта на реинженеринга и автоматизацията само 20% от проектите се вписват в бюджетите и сроковете, разпределени за тях, за повече от 50% са необходими допълнителни разходи, надвишаващи планираните средно с 1,8 пъти, а останалите проекти остават неизпълнени. Това се обяснява с много фактори, включително недостатъчната материална и техническа база, липсата на концепция за извършване на такава работа.
Формализирането на "Техническата политика на организацията", съответстващо на стратегията и нуждите на организацията, може да помогне при решаването на възникващи проблеми. Техническата политика определя основните правила за формиране на техническата база. Неговата задача е да регулира ясно развитието на техническата база на организацията в тясна връзка с развитието на самата организация, да определя техническите и управленските стандарти за това развитие и да регулира различни изключителни ситуации в областта на техническата поддръжка. Освен това е необходимо банката да формализира техническата политика под формата на отделен вътрешен документ, преди да започне разработването на проекти.
Нека разгледаме основните принципи за изграждане на техническа политика. Основната му цел е да оптимизира разходите за поддръжка в зависимост от очаквания ефект от капиталовите инвестиции, поради което посоченият документ се основава на икономически аспекти.
Понастоящем техническите бюджети или бюджетите за автоматизация се формират според принципа: „няма какво да се пести от технологиите“ или „най -добрият бюджет за ИТ е нулев бюджет“. Естествено, и двете крайни позиции са еднакво несъвместими с това, което трябва да бъде в действителност, тъй като не отчитат икономическия ефект от закупуването на едно или друго оборудване. Това води или до презареждане на отделите за автоматизация с ненужен софтуер, или до закупуване на устройства, които са 10 пъти по -продуктивни от нуждите на организацията.
Техническата политика следва да дефинира методологията за бюджетиране въз основа на средната възвращаемост на банкирането и инвестициите. Това ще ви позволи да избегнете ненужни разходи и да не пропуснете печеливша инвестиция. При изчисляване на икономическата ефективност на техническото преоборудване на една организация трябва да се вземат предвид следните фактори:
- по -голямата част от компютърното оборудване става два пъти по -евтино годишно. Това също води до постоянен спад в цената на високотехнологичните услуги на пазара;
- реалните разходи може да са 2 пъти по -високи от очакваното.
Но въпреки това разходите за техническо преоборудване са необходими, дори ако икономическият им ефект не е забележим на пръв поглед. Този вид разходи неизбежно се изплащат, увеличавайки техническия потенциал на организацията и нейните конкурентни предимства.
Много важен аспект на "Техническата политика" е отношението на ръководството на банката към техническия персонал. Това е сериозен проблем, тъй като в момента той се решава, като правило, радикално. Така че, от една страна, трябва да заявим недопустимо пренебрежително отношение към техническия персонал, от друга страна, преувеличено преувеличаване на неговата роля в някои банки. За оптимално решаване на този проблем отделът за автоматизация трябва да действа в съответствие с предложения бюджет, като същевременно получава значителен процент от спестяванията като възнаграждение.
Освен това, когато регулирате производствените отношения с технически персонал, трябва да се вземат предвид следните фактори:
- при високо ниво на активност, интерес и професионализъм на специалистите по автоматизация, разходите за закупуване на хардуер могат да бъдат намалени средно с 5-25%, а софтуер-до 25-35%;
- на пазара на труда има достатъчно специалисти, които да поддържат работата на различни системи. Няма обаче достатъчно хора с опит в разработването на технологичната база;
- използването на стандартни системи намалява разходите за тяхното инсталиране и поддръжка, като трябва да се има предвид, че всяка собствена разработка е нестандартна;
- обучението на персонала намалява различни видове разходи, но заплатата на висококвалифициран сертифициран специалист е висока и освен това има постоянно търсене на такива специалисти в чуждестранни компании.
Големите високотехнологични проекти в една организация могат да бъдат значителен стимул за служителите в отделите за автоматизация. Интересно е също така да се отбележи, че сред професионалистите има специален критерий за положителна оценка на работата, който на пръв поглед може да изглежда парадоксален - колкото по -малко работа има системният администратор, толкова по -добре работи. Тази преценка обаче е доста справедлива, тъй като провалите и спешните случаи са изключително редки за висококвалифициран специалист. Въпреки това, за да се организира по -добре работата на това звено, изглежда целесъобразно да се въведат санкции за нарушения в системата и да се регламентира процедурата за административен анализ на извънредни ситуации.
Практиката на много руски банки показва, че те нямат техническа политика, поне под формата на формализиран и одобрен документ. Това не позволява надеждно да се оценят материалните разходи на определени технически мерки и ефектът от тяхното изпълнение, което води до необосновано увеличение на разходите.
Систематизирането и подробното разработване на изискванията на банката във връзка с техническата политика ще съкратят времето за вземане на решения, ще сведат до минимум производствените разходи за тяхното изпълнение.
В заключение отбелязваме, че въпросите на банковите информационни технологии са от голямо значение и отдавна са престанали да бъдат „технически“, но изискват внимателно внимание от висшето ръководство и всички услуги на финансовите организации. Информационните технологии вече не са второстепенна област на обслужване в дейността на банката, както беше преди време, а директно определят възможностите на организацията за развитие на бизнеса и подобряване на вътрешните процеси и системите за обслужване на клиенти.
А. В. ТЮТЮН, кандидат на икономическите науки
Помислете за жизнения цикъл на кредитен продукт.
Началният етап от жизнения цикъл на кредитен продукт започва с представител на банката, който информира клиента за условията на кредитиране, по време на който клиентът получава необходимата и надеждна информация за условията за отпускане на заем, възможността и размера на заемът се оценява предварително. След като получи необходимите съвети, клиентът изготвя заявление за заем, предоставя необходимия пакет документи за кандидатстване за заем. Заявлението и пакетът документи се подават в банката за по -нататъшна обработка: те се проверяват за достатъчност, последователност и надеждност. Тази проверка се извършва по правило от службата за сигурност относно наличието на факти за привличане на наказателна и (или) административна отговорност, наличието на дълг по заеми в системата на банката, кредитната история, а също така се проверява информацията за кредитополучателите и поръчители.
През август 2009 г. влезе в сила Законът „За кредитните истории“, който регламентира дейността на банките по предоставяне на информация в Кредитния регистър за сключени договори за кредит, договори за заем, поръчителство, залог и гаранционни договори.
Както банка, така и всяко физическо или юридическо лице могат да получат информация от кредитната история.
В случай на проверка на кредитната история от банката при разглеждане на заявление за заем, тя трябва да получи писмено съгласие от клиента (валидно за 3 месеца), съставено в специална форма и едва след това банката може подайте искане до Кредитния регистър на Националната банка.
След получаване на отговор на искане от Националната банка за проверка на кредитната история, условията за кредитиране се определят: като правило, под формата на автоматична или полуавтоматична процедура за оценяване - оценка на потенциален кредитополучател и изчисляване на кредитния лимит . Банката информира клиента за взетото решение - в случай на положително решение, документите се обработват.
В допълнение към документите, издаването на заем има и парично въплъщение, тоест формата на издаване на заем се определя: чрез безкасови средства или в брой, предоставянето на кредитна банкова пластмасова карта. В случай, че заемът е издаден върху пластмасова карта, трябва да изпратите заявление за персонализиране на кредитната карта.
Издаденият заем трябва да се вземе предвид в счетоводната система в софтуерния и хардуерен комплекс.
Софтуерно -хардуерен комплекс е специален софтуер, използван за автоматизиране на операции при кредитиране на физически лица, в базите данни на който се съхранява информация за кредитополучателите (включително дълг по заеми, лихви по заеми и др.) В контекста на сключени споразумения.
И въпреки че след това началният етап от жизнения цикъл на кредитния продукт е завършен, предстоят още много клопки. Те включват изплащане на заема (частично, предсрочно), възникване на забавяне и други операции.
След като разгледахме етапите от жизнения цикъл на кредитен продукт, стигнахме до задачата пред банката - внедряването на тези етапи в информационната система.
Информационна система - система за съхранение, обработка и предаване на информация, представена в определена форма.
Разпределението на функциите между системите, както и механизмът за обмен на информация между тях, определят архитектурата на информационната система за кредитиране на дребно като цяло.
Подобряването на ефективността и конкурентоспособността на банките е невъзможно без въвеждането и използването на интегрирана информационна система, тъй като тя ви позволява да изпълнявате всички функции - от въвеждане на заявления за кредитни продукти до счетоводство. Както бе споменато по -рано, издаването на заем е най -простата и регулирана операция в жизнения цикъл на кредитен продукт. Изплащанията, частичните погасявания, предсрочните погасявания, както и забавянията и други, по -редки операции, могат да бъдат ефективно автоматизирани само с помощта на развито счетоводно ядро.
Това ядро е оценката като съществен елемент от жизнения цикъл на кредитен продукт. Основните изисквания към него са достатъчна скорост, спазване на методологията, приета от банката, възможност за промяна и отстраняване на грешки в алгоритъма за оценяване от служителите на банката.
Когато взема решение за въвеждане на системата за оценяване, банката трябва да прецени колко е готова за това и да обърне внимание преди всичко на следните точки:
доколко унифицирани са процесите на вземане на решения за издаване на заем в банката;
наличието на база данни с електронни приложения, нейната пълнота и качество на попълване, наличието на отхвърлени заявления в нея;
наличието в банката на източник на исторически данни за кредитни транзакции, над които е било възможно да се изградят скоринг модели;
Как е автоматизиран процесът на обработка на електронни заявления за издаване на заем, въобще автоматизиран ли е документооборотът по заема;
наличност на хранилище за данни за всички транзакции с клиенти.
В светлината на гореизложеното можем да обобщим, че въвеждането на система за автоматизация на кредитирането, разработена, като се вземат предвид новите информационни технологии и в съответствие със спецификата и изискванията на банката, ще намали времето, прекарано в такива бизнес процеси като:
формиране на пълен пакет документи за заем,
вземане на решение за отпускане на заем,
документооборот между отделите,
следене на навременността на плащанията по кредити и др.
иновативната дейност на търговските банки се състои в създаването и внедряването на фундаментално нови услуги, които водят до промени в технологията за обработка на данни.
3.1 Основни предложения за подобряване на използването на информационни технологии на Банка Елита LLC
Технологията за обработка на данни в банката е тясно свързана с практиката на предоставяне на услуги и е в основата на технологията за обслужване на клиенти. Най -новите информационни технологии и електронните средства за обработка на данни допринасят за появата на нови услуги, нови възможности за технологии за обслужване на клиенти. Например, появата на електронни разчети допринесе за появата на система за услуги за интернет банкиране, предоставяща на клиентите денонощен достъп до сметките им, както и възможност за извършване на целия набор от платежни и сетълмент операции.
В банковата система определението за банкови иновации включва: нов руски продукт, който за пръв път се появи на финансовия пазар (може би от самото начало и в една банка); нов чуждестранен банков продукт за Русия.
Банковите иновации са краен резултат от иновативни дейности, специфичен вид финансови иновации, прилагани от банките на финансовите пазари или в техните собствени дейности под формата на нов или подобрен банков продукт, услуга, процес, организационна форма или технология, за да се постигне повече ефективно формиране и поставяне на ресурс и Критерий за адекватност иновативните идеи могат да се превърнат в тяхното съответствие с "Идеалната банкова концепция", която трябва да се развива и формира непрекъснато въз основа на теорията за системното развитие. Несъмнено най -важната тенденция е пълната интеграция на банката в съвременните информационни и финансови модели на обществото. Цялата необходима информация за вземане на решение от банката може да се съдържа в електронен вид от клиента, може да бъде поискана и приложена за целите на вземане на решение при първото искане, а банката, съгласно „печелившата позиция „модел на взаимодействие с клиента, ще предложи на клиента винаги благоприятни условия и за двамата, което ще бъде единственото условие за осигуряване на взаимна лоялност и партньорство на потенциала на банката.
За решаване на нови бизнес проблеми е необходима гъвкава система, удобна както за бизнес потребителите, така и за ИТ - система, която специалистите на банката могат да създадат сами. Единна платформа организира работата на служителите според единен стандарт, а универсалният интерфейс ще увеличи производителността на труда, ще се адаптира към промените в бизнес процесите и правилата на играта на пазара. Мениджърите, водещи специалисти на банката трябва да оценят системата според този критерий.
Как да изградим гъвкава, динамична инфраструктура за ефективна подкрепа и решаване на стратегически бизнес цели? Как можете да сведете до минимум разходите за ИТ и да преодолеете бариерите пред интегрирането на приложения или мигрирането на данни към нова платформа? Най-добрият вариант е да създадете компонентно базирано SOA решение, фокусирано върху бизнес процеса. SOA е архитектурен модел, който може да бъде внедрен на различни индустриални платформи, сървъри, за изграждане на услуги и подготовка на мащабни SOA проекти. За да бъдат обмислени архитектурните решения, ИТ стратезите на банката трябва да се споразумеят. В процеса на мащабни ИТ трансформации проблемът с координацията става особено остър. време е да сменим езика на бизнеса в езика на ИТ, време е да говорим на общ език, на езика на SOA. Начините за такъв напредък вече са очертани, формират се световни тенденции - има съответни иновативни решения и желанието на бизнеса да използва модерни ИТ инструменти. Ясно е: за да получите осезаеми резултати, реална възвръщаемост на изградената финансова архитектура, е важно да изберете правилната посока на развитие. Технологични лидери като Accenture, Gartner, IBM помагат на клиентите да създават свои собствени целеви архитектури за конкретни бизнес цели. Лидерите в ИТ индустрията имат най -добрите архитектурни практики. Diasoft също има своя собствена целева архитектура.
FLEXTERA, ново поколение продукти на Diasoft, е внедрено в многопластова архитектура на платформата JavaEE, в пълно съответствие с принципите на SOA. FLEXTERA е коренно различен архитектурен подход към автоматизацията на бизнеса: можете да внедрите отделен компонент на комплексно решение и в бъдеще да го разработвате и поддържате сами. След като инсталира модула FLEXTERA „на парче“, клиентът може да има нова платформа като цяло и, ако е необходимо, да внедри нови услуги на централизирано решение - многофункционално, с отворени интерфейси, които осигуряват интеграция с всякакви външни системи.
FLEXTERA се основава на реални бизнес процеси на банката, които могат да бъдат разработени заедно с разработването на продукти, оптимизиране и повишаване на тяхната ефективност, а ИТ мениджмънтът е изграден като управление на бизнес процеси. Иновативните технологии SOA и EDA, внедрени във FLEXTERA, са търсени както в Русия, така и в чужбина.
FLEXTERA - "гъвкаво" решение на бизнес проблеми
Няколко примера за SOA проекти
Глобалните промени в ИТ пейзажа на една от най -големите местни банки наложиха внедряването на многокомпонентния комплекс FLEXTERA - в резултат на това бяха подкрепени системните промени, необходими за бързото развитие на бизнеса.
Друг пример. За да подобри качеството на услугата, иновативна банка на дребно с разнородна ИТ система е внедрила решението за офис FLEXTERA. Това е вариант на стъпка по стъпка движение към целевата архитектура, със замяна или внедряване на необходимите компоненти, които са интегрирани в ИТ пейзажа на банката-в точки, които изискват обслужване на нови бизнес нужди.
Третият вариант е предпочитан от банките, които се стремят да използват своето ноу-хау, за да изпреварят конкуренцията, но не намират подходящо решение на пазара. Те създават свои собствени, нестандартни технологии, използвайки FLEXTERA като платформа за развитие.
Повечето банки избират наследствената опция за обновяване, прехвърляйки „старата“, солидна функционалност към новите технологии, към мащабируема, високопроизводителна платформа. Diasoft продължава да развива тази идея, използвайки платформата FLEXTERA във вътрешни проекти и в разработване на предложения за европейски банки.
И още един вариант - може би най -иновативният от съществуващите инструментални подходи: Софтуерът като услуга. SaaS може да се използва като услуга - това е най -подходящият вариант за клиенти (например за микрофинансов бизнес), които тепърва планират своя бизнес и не могат веднага да изчислят възвръщаемостта на софтуера.
С една дума, има избор и опции за създаване на целева архитектура. Необходимо е да се претеглят всички плюсове и минуси, да се анализира всичко и да се постигне съгласие на всички нива, защото взетото решение ще определи как ще се развива бизнесът - както днес, така и в бъдеще.
3.2 Оценка на ефективността на предложените дейности
FLEXTERA е резултат от сътрудничеството между Diasoft и IBM, започнало през 2003 г. Това е първото решение за банките в Русия, което внедрява усъвършенстваните принципи на ориентирана към услуги архитектура (SOA). Редовните стрес тестове в IBM Innovation Center гарантират, че IBM Ready-for-SOA сертифицираните продукти FLEXTERA отговарят на най-взискателните изисквания на пазара.
Това е интегрирана финансова архитектура, която обединява всички продукти и информационни ресурси на Банката в едно цяло и позволява бързо развитие, пробив, като избира от над 60 напълно готови функционални модула и отделни софтуерни услуги, включени в съществуващата инфраструктура чрез интегриране с модули на трети страни доставчици. Това е пълноценна реализация на SOA.
Това е автоматизация на всички бизнес процеси на Банката. Построен на базата на реална работа, FLEXTERA възпроизвежда и контролира целия бизнес процес като цяло: всички негови етапи, всички негови участници - „води“ хората през процеса, опростява работата им, елиминира грешките и дава инструменти за управление за управление на оперативната ефективност .
Това е пълнофункционално решение, което автоматизира целия бизнес на Банката - корпоративно, на дребно и инвестиции, подпомага работата на всички отдели - фронт офис, управление на риска, бек офис и счетоводство и предлага готови решения за всички ключови бизнеси процеси във всеки от банковите отдели. Компанията има повече от 600 предварително конфигурирани бизнес процеси, базирани на най-добрия опит на клиентите на компанията.
- Абдулина Розалия Расиховна, бакалавър, студент
- Башкирски държавен аграрен университет
- ИНФОРМАЦИЯ
- ТЕХНОЛОГИЯ
- БАНКИРАНЕ
- БАНКИРАНЕ
- СИСТЕМА
- ИНТЕРНЕТЪТ
Тази статия разглежда информационните технологии в банковия сектор и основните направления на неговото развитие.
- Развитие на системата за мотивация на персонала в митническите органи
- Подобряване на системата за мотивация на персонала в предприятието
- Финансово управление в контекста на стратегическо развитие
- Характеристики на организацията на документооборота на поверителни документи
- Анализ на използването на маркетингови инструменти на съвременния етап от развитието на пазара на банкови услуги
Широкото използване на информационните технологии се превърна в обективна необходимост. Една от областите, където тяхното значение традиционно е голямо, е финансовият сектор. Със сигурност може да се каже, че процесът на информатизация на банковите дейности ще продължи и в бъдеще. Банковият сектор в близко бъдеще ще бъде доминиран от тенденции към повишаване на качеството и надеждността на предлаганите продукти и услуги, увеличаване на скоростта на сетълмент операциите и организиране на електронен достъп за клиенти до банкови продукти. Това се дължи преди всичко на желанието на банките да постигнат конкурентни предимства на финансовите пазари.
Информационното банкиране е процес на трансформиране на банкова информация, базиран на методи за събиране, регистриране, прехвърляне, съхранение и обработка на данни, за да се гарантира подготовката, приемането и изпълнението на управленски решения, използващи лични и компютърни технологии.
Използването на съвременни информационни технологии коренно влияе и променя бизнес процесите в банките, извеждайки ги на фундаментално различно ниво.
Банковите технологии са неразривно свързани с информационните технологии, които осигуряват сложна автоматизация на бизнеса. Съвременните банкови технологии като инструмент за подпомагане и развитие на банковия бизнес са създадени въз основа на редица основни принципи:
- принцип на модулна конструкция, който ви позволява лесно да конфигурирате системи за конкретна поръчка с последващо изграждане;
- отвореност на технологиите, способни да взаимодействат с различни външни системи, осигуряващи избора на софтуерна и хардуерна платформа и нейната преносимост към друг хардуер;
- гъвкавост при конфигурирането на модули на банковата система и адаптирането им към нуждите и условията на конкретна банка;
- мащабируемост, осигуряваща разширяване и усложняване на функционалните модули на системата с развитието на бизнес процесите.
- многопотребителски достъп до данни в реално време и изпълнение на функции в единно информационно пространство;
- моделиране на банката и нейните бизнес процеси, възможност за алгоритмични настройки за бизнес процеси;
- непрекъснато развитие и усъвършенстване на системата въз основа на нейното реинженеринг на бизнес процесите.
В популярната в момента технология могат да се разграничат три основни направления на развитие: системата Клиент-Банк, Интернет банкиране и мобилно банкиране.
С помощта на системата Client-Bank клиентите на банките могат да извършват различни операции от дома или офиса: управление на сметки, получаване на информация за състоянието на сметките и друга банкова информация, извършване на плащания и заплащане на услуги от текущи и други сметки и от пластмаса карти, както и извършване на други операции.
Мобилно банкиране - получаване на банкови услуги директно от мобилен телефон или лаптоп с помощта на безжична технология. Тази технология ви позволява да прехвърляте информация от интернет сайтове към мобилни телефони с интернет връзка. Тази система осигурява още по -голяма свобода на достъп. Сред потребителите на банкови услуги, използващи мобилен телефон, скандинавските страни заемат първо място и според експерти в близко бъдеще повече от 40% от клиентите ще преминат към мобилно обслужване на своите сметки.
Най -обещаващото направление в развитието на банковите информационни технологии е интернет банкирането. Развитието на системи за дистанционно обслужване доведе до създаването на системи с различен обем и форми на предоставяне на банкови услуги: „Интернет банка“, „Интернет клиент“, домашна банка, телебанка, мобилна банка или WAP услуга. С помощта на тези системи се изпълняват практически всички, с изключение на касовите услуги, изискванията на клиентите на банката. Не само на Запад, но и в Русия, все повече участници на фондовия пазар (банки и брокерски компании) усвояват нова обещаваща посока в развитието на брокерските услуги, която се състои в предоставяне на физически лица на достъп до руска и международна валута и фондови пазари (Интернет търговия).
Съвременната система за електронна търговия включва две основни области: B2B (бизнес към бизнес), където банките работят като основен изпълнител и продавач на финансови услуги, и B2C (бизнес към клиент)-продажба на стоки и услуги на физически лица , където кредитните институции действат като финансов посредник. С помощта на най -новите технологии за работа с клиенти, един мениджър може да работи активно с много голям брой клиенти. Най -важната тенденция, свързана с разширяването на ефективността и гъвкавостта на кредитните институции, беше създаването на системи за бюджетиране и интегриран подход към финансовото управление на банковите ресурси.
Несъмнено формирането на руския банков сектор продължава и до днес. Ясно е обаче, че бъдещето на банкирането остава с информационните технологии. В съответствие с природните закони на битието най -силният оцелява. В съвременните икономически условия тези банки и финансови институции, които вече се развиват широко и инвестират в своите информационни технологични дейности, са предназначени да оцелеят и да останат на повърхността. Руската банкова система се присъединява към световната, а борбата срещу западните конкуренти е немислима, без да се разчита на съвременни информационни технологии на високо ниво.
По този начин новите електронни технологии помагат на банките да променят отношенията с клиентите и да намерят нови начини за генериране на печалба. Банковите компютърни системи днес са една от най -бързо развиващите се области на мрежовите софтуерни приложения.
Библиография
- Банкови автоматизирани информационни системи Е. З. Кашапова, А. Г. Шарафутдинов В сборника: Тенденции и перспективи за развитие на статистическата наука и информационни технологии сборник с научни статии: посветен на Юбилея на професора от катедра „Статистика и информационни системи в икономиката“, доктор по икономика Нурия Тимергалеевна Рафико. Министерство на земеделието на Руската федерация, Башкирски държавен аграрен университет. Уфа, 2013 г. С. 167-168.
- Автоматизирана система за оценка на правоспособността за кредитиране на юридически лица Г. Р. Валитова, А. Г. Шарафутдинов Икономика и общество. 2014. No 2-1 (11). S. 875-876
В момента се осъществява напълно ново качество на развитие както на икономиката като цяло, така и на банковия сектор. Трябва да се отбележи значението на въвеждането на процесните подходи в практиката на банковото управление, тъй като с помощта на управлението на процесите оперират най -големите международни банки и без подобно преструктуриране на системите за управление ще бъде трудно местните кредитни организации да продължат да запазват позициите си в конкуренцията.
Основната конкурентна стратегия на повечето банки днес е да се постигне максимална привлекателност за инвеститора. Фактът, че сте интересен за стратегически, портфолио инвеститор, който наблюдава пазара, знае как да го анализира и да подчертае най -ефективните части, отговаря на високото качество на бизнеса. Първоначално бизнесът трябва да представлява интерес за инвеститора. За да се постигне тази цел, са необходими организационни технологии в банката.
Предизвикателствата на времето поставят нови изисквания към информационните технологии, които подкрепят подхода на процеса. Ако информационните технологии автоматизират дейностите като процес, тогава развиващата се компания, когато ги прилага, допринася за гарантиране на надеждността на банковата система.
За навременната и качествена обработка на непрекъснато увеличаващите се обеми на информация, постъпваща в банките, се налага използването на все по-сложен хардуер и софтуер. Развитието на такива фондове доведе до създаването на автоматизирани банкови системи.
В момента има качествена промяна в подхода на банките към автоматизацията. Появата на нови технологии и инструменти на финансовия пазар, преходът на чуждестранни банки от централизирана счетоводна технология и обработка на терминални данни към технология клиент-сървър и разпределена обработка доведоха до преразглеждане на концепцията за автоматизация и нейната роля в стратегията и тактиката на банкирането.
Глава 1 Използването на информационни технологии в автоматизацията на банковата система
Съвременната автоматизирана банкова система сега се разбира като интегрирана система с единно информационно пространство, чието ефективно използване изисква промяна в съществуващата технология на банката.
Основният фактор при преминаването към обещаваща технология за автоматизирани дейности трябва да бъде използването на системен анализ на етапите на разработване и внедряване на ABS.
Създаването на ABS трябва да започне с функционално и информационно проучване на банката и разработването на системен проект, съдържащ описание на нейната функционална, тоест базирана на процеса структура и информационни потоци. Въз основа на описанието на дейностите на банката, разработчикът трябва да генерира оптимален модел на ABS, като вземе предвид текущите и бъдещите задачи на банката и конфигурацията на софтуерния и хардуерен комплекс.
Проектът, изграден с помощта на CASE-инструменти, не е просто изпълнение на началните етапи от жизнения цикъл на ABS и заданието за следващите етапи. Това е независим резултат с голямо практическо значение.
Компютърно подпомогнато системно инженерство (CASE) е технология за проектиране на софтуер, подпомагана от компютър.
Технологията CASE на Oracle се поддържа от софтуерни продукти, които позволяват на разработчика на приложна система да намали значително разходите за труд и да подобри качеството на дизайна, както и да увеличи производителността при разработването на софтуерни модули на приложната система няколко пъти, като същевременно отговаря на изискванията за надеждност , почтеност и последователност.
Трябва да се отбележи, че банката може да разработи своята система за приложения без Oracle CASE, като избира езикови инструменти от 4 -то поколение като инструменти, например SQL * Форми, включени в СУБД Oracle. Въпреки това, тъй като данните, които ще се обработват по време на функционирането на банковата система, имат сложни взаимоотношения, които трябва да се наблюдават на ниво интерфейс с крайния потребител, са възможни грешки при проектирането.
Технологията CASE и инструментите на фирмата Oracle позволяват на дизайнера, с помощта на доста проста и неформална терминология, да въведе в системния речник представленията на своите знания за работата на определена банка и след това да генерира система за приложения за автоматизиране на работата на тази банка, незабавно готова за изпълнение на компютър. По този начин персонализирането на системата, проектирана за специфичните характеристики на работата на определена банка, се определя в началните етапи на проектиране и с всякакви промени в банковата технология впоследствие, например, когато се приемат нови законодателни актове, дизайнерът трябва да промени представянето на знанията си в системния речник и да извърши частична или пълна регенерация на автоматизираната банкова система.
Трябва да се отбележи, че ABS също използва XML.
XML (eXtensible Markup Language) принадлежи към категорията интернет технологии. Поддържа се от международния консорциум W3C (основният „стандартизатор“ на Интернет) и се обработва с помощта на браузъри и сървъри. Като изключително гъвкава и богата на функции технология за отворени комуникации, XML става все по-популярен сред разработчиците и потребителите, включително банкирането.
Най-известният пример за тази технология е изцяло базиран на XML унифициран формат на съобщения за електронно банкиране (UBSF). Има разработен албум на UFES схеми, представени в общоприети XML термини, които се прилагат свободно въз основа на набор от стандартни, добре разработени софтуерни процедури.
Сред основните предимства на XML са отвореността и високата способност за стандартизиране на решенията. Има и недостатъци на тази технология. Например, при организиране на работен поток, базиран на XML технология, трафикът може да бъде няколко пъти по -голям, отколкото при обмен на съобщения под формата на богат текст и вероятно десетки пъти повече, отколкото при обмен на съобщения в двоичен формат.
В ABS обхватът на XML може да бъде както следва:
Външни платежни и технологични документообороти в междубанкови системи за сетълмент, приложения като "Клиент-банка", клиринг, обмен и др.;
Вътрешнобанков документооборот (платежен, информационен, технологичен, административен) между ръководната организация, клонове и структурни отдели;
Взаимодействие между бизнес подсистеми ABS, преден и бек офис;
Взаимодействие между отделните технически елементи на ABS: сървъри за приложения, терминали, клиентски работни станции;
Експорт на информация от ABS в складове за данни (OLAP системи), обмен на информация между различни ABS, както и с други банкови софтуерни продукти;
Подаване на редовни регламентирани доклади и информация на надзорни, регулаторни, данъчни, митнически и други оторизирани структури;
Еднократно и епизодично предоставяне на информация в различни практически ситуации;
Архивиране на всякакъв вид данни.
Трябва да се отбележи, че важна характеристика на XML за банковите технологии е използването на електронен цифров подпис. Той отдавна се използва в междубанковото сътрудничество и сега започва активно да се използва в вътрешнобанковия документооборот. Това повишава сигурността и опростява бизнес процесите, т.е. става възможно да се откаже допълнителен контрол върху преминаването и коректността на документите.
Много трансформации, направени за технологични цели, не водят до промяна в съдържанието на документа, но разрушават целостта на документ, подписан с EDS, който е чувствителен към промяна дори в един бит.
За решаването на този проблем се използва т. Нар. Канонизация на XML документ, която ви позволява да намалите различните представяния на един и същ документ до точно съответната обща форма - „канонизирано представяне“. Такъв документ може да бъде подписан с ЕЦП и след това, в приемащия край, отново да го доведе до канонизираното представителство, да провери наличния в него ЕЦП.
Друга особеност на използването на EDS в XML е включването на тялото на EDS директно в подписания документ като отделен елемент, докато подписаната част от документа се съдържа в други елементи на същия документ.
Глава 2 Софтуерни продукти в областта на информационните банкови технологии
Компанията SoftClub е една от най -големите IT компании в Беларус, лидер сред местните разработчици на банков и финансов софтуер.
Компанията SoftClub е основана през 1993 г. от възпитаници на Факултета по приложна математика на Беларуския държавен университет.
Първият проект беше разработването на решение за комплексна автоматизация на производствените дейности на регионалния клон на Спестовна каса.
От няколко години компанията SoftClub подобрява разработеното решение и го внедрява в търговските банки на Република Беларус. На фона на широкото използване на технологията за файлови сървъри, компанията избра технологията клиент-сървър-СУБД Btrieve.
Избраната технология е в основата на редица решения на компанията: SC-KASSA, SC-CARD, SC-CASH, SC-BANK. Двадесет търговски банки са автоматизирали дейността си, използвайки SC-BANK ABS.
SC -BANK - автоматизирана банкова система
ABS "SC-BANK" се състои от софтуерни модули, обединени от общо меню (монитор), което потребителят може да подреди по свое желание. В момента ABS "SC-BANK" включва около 200 софтуерни модула, обхващащи широк спектър от банкови дейности.
Модулната организация ви позволява да персонализирате ABS "SC-BANK" в съответствие с технологията на работа, приета в определена банка. Потребителят сам избира оптималната конфигурация на ABS "SC-BANK" според неговите изисквания. ABS менюто "SC-BANK" може да бъде конфигурирано за всеки потребител поотделно. Всички софтуерни модули използват единна база данни, което гарантира тяхната тясна интеграция и работа в реално време. Това от своя страна позволява извършването на операции с директно отражение върху личните сметки по такъв начин, че по всяко време да има реална картина на финансовото състояние на банката.
Основните програмни модули на ABC "SC-BANK":
Основен модул
Депозити на юридически лица
Външноикономически отдел
Нормативно отчитане на Националната банка на Република Беларус
Анализ на работата на банката
Отдел за консолидирана отчетност на банката
Данъци и извънбюджетни фондове
Финансови резултати
Банкови документи за сетълмент
Книга за покупки
Управление на акаунти и транзакции
През втората половина на 90 -те години компанията SoftClub избра продуктите на Oracle като технологична платформа, която по -късно стана неин стратегически партньор. Използването на СУБД Oracle и технология клиент-сървър позволи на компанията през 2000 г. да бъде един от първите местни разработчици на банков софтуер, предлагащ качествено нови продукти, включително интегрирана банкова система от ново поколение SC-BANK NT. Оттогава IBS SC-BANK NT е внедрена в 12 банки на Република Беларус.
SC -BANK NT - интегрирана банкова система
Интегрираната банкова система "SC-BANK NT" е изградена на базата на технологията на единно информационно пространство и съвременната платформа на СУБД Oracle и осигурява автоматизация на оперативната, счетоводната, управленската и аналитичната дейност на банка с множество клонове .
В основата на IBS "SC-BANK NT" е модулният принцип на изграждане на системата, с помощта на който можете гъвкаво да конфигурирате и адаптирате системата към текущата информационна среда на банката и да осигурите интеграцията на системата със софтуерни комплекси на други разработчици. По този начин се осигурява цялостна автоматизация на всички основни бизнес процеси на банката.
IBS "SC-BANK NT" предоставя:
Централизирано управление на банката: поддържане на единна регулаторна и справочна информация и единна картотека на банковите клиенти;
Автоматизиране на основните бизнес процеси на работа с клиенти;
Услуга за документооборот;
Счетоводно и управленско счетоводство;
Поддръжка на портфейл от заеми и депозити;
Взаимодействие с платежни системи;
Обработка на съкровищни операции;
Мониторинг и управление на банкови рискове;
Управление на персонала;
Изготвяне и формиране на регулаторна и управленска аналитична отчетност;
Финансово планиране и бюджетиране на банката.
Предимствата на IBS "SC-BANK NT" са гъвкавост и адаптивност, функционално богатство, високо ниво на информационна сигурност, аналитични възможности, лекота на използване на интерфейса, което може да увеличи конкурентоспособността на банката, да намали банковите рискове и да намали цената на банковите услуги.
За да се гарантира надеждността и иновативността на решенията, при разработването на софтуер, банкови и финансови технологии, SoftClub използва отворени световни стандарти в областта на информационните технологии и продукти на световни лидери в ИТ индустрията. Компанията си сътрудничи с най -големите чуждестранни разработчици на софтуер и доставчици на системен софтуер и хардуер.
Глава 3 Тенденции в прилагането на информационните технологии в банковия сектор на Република Беларус
Банковият сектор в Република Беларус в момента е в етап на зависимост на успеха и ефективността на бизнеса му от качеството на използваните ИТ.
Следвайки световните тенденции, банките широко прилагат ИТ, за да предоставят банкови услуги на ниво, отговарящо на съвременните изисквания.
Трябва да се отбележи, че беларуските банки са преминали към внедряването на модерен информационен модел на банката - интегрирането на автоматизацията на основните бизнес процеси и функции на банката като финансово -кредитна организация, стопански субект и електронен офис. Подобна интеграция предполага гъвкава комбинация от собствен организационен и технически потенциал с прехвърляне на част от нейните бизнес процеси към специализирани предприятия и организации.
Развитието на системата за безналични плащания, включително използването на мобилни и интернет плащания, и увеличаването на транзакциите с банкови пластмасови карти в търговските и обслужващите предприятия, придобива актуалност в момента.
Негативният аспект на настоящото състояние на информатизация в банките е тяхната разединеност. Всяка банка сама решава проблемите с въвеждането на най -новите технологии. За да се осигури интеграция на действията на банковата общност, е необходимо да се обединят усилията на Националната банка, банките и Асоциацията на белоруските банки за въвеждане на най -новите банкови информационни технологии. Едно от направленията на такова обединяване на усилия е използването на унифицирани ИТ решения, което дава възможност да се намалят общите разходи и съответно разходите на отделна банка. Друго направление е създаването на специализиран информационен портал в банковия сектор, предназначен да получава информация и да я попълва с всеки от участниците. Също така важна задача трябва да се отдаде на централизирането на бази данни за основните бизнес процеси, създаването на централизирани електронни архиви.
Като се вземе предвид световният опит, по -нататъшното внедряване на информационните технологии трябва да се извърши с помощта на юридически значим електронен документ на практика. По този начин е необходимо да се създаде единна инфраструктура с публичен ключ в банковата система, която да е в състояние да координира усилията на банките за формиране на единно пространство за разпространение на юридически значими електронни документи на територията на републиката и да гарантира взаимно доверие между банките като участници в обмена на информация.
В момента банките обединяват усилия чрез проекта за създаване на единно селище и информационно пространство (ERIP). Изпълнението на този проект ще бъде решение на сериозен банков и изобщо държавен проблем. Ключовата задача на ERIP е да унифицира правилата и процедурите за извършване на плащания.
В рамките на Концепцията за развитие и приложение на информационните технологии в банковата система на Република Беларус за 2007-2010 г. УП „Център за банкови технологии“ и Softline подписаха споразумение за партньорство. Съгласно условията на споразумението ще бъде реализиран съвместен проект за развитие на разпространението на лицензиран софтуер в Беларус, както и на обслужващи и свързани с тях образователни и консултантски услуги, което ще допринесе за стабилната работа на местния банков сектор.
Планира се също така да се въведе в банковия сектор общосистемен софтуер, базиран на продукти на Microsoft, който ще гарантира надеждното функциониране на ИТ системата на банките в Република Беларус. Специализиран център за техническа поддръжка за банки ще бъде организиран по предлагани софтуерни продукти и решения, като Microsoft Exchange Server, Server Management Server, Windows Server, BizTalk Server и много други.
Резултатът от сътрудничеството между Центъра за банкови технологии UE и Softline трябва да бъде подобряване на качеството и увеличаване на броя на услугите, предоставяни на клиентите на банковата система, предоставяне на достъпни висококачествени услуги независимо от териториалната принадлежност на клиентите , както и повишаване на ефективността на функционирането и потенциала за развитие на банковата система.
Заключение
В контекста на глобализацията и развитието на интеграционните процеси в световната финансова система спазването на нормите и правилата, приети на международно ниво, се превръща в необходимо условие за пълноправен участник. Като се има предвид това, един от най -важните фактори за растежа на конкурентоспособността на финансовата система е въвеждането и използването на иновации, най -новата банкова информация и компютърни технологии и решения.
Днес информационните технологии са неразделна част от успешния бизнес.
Задачата на банковата автоматизация е да осигури бърза и непрекъсната обработка на значителни информационни потоци. Широкото използване на най -новите информационни и комуникационни технологии може да гарантира степента на автоматизация и ефективност на услугите, необходими на банката.
Понастоящем много технологии се използват за ABS. Технологията CASE на фирмата Oracle позволява значително да се намалят разходите за труд и да се подобри качеството на дизайна, както и да се увеличи производителността на разработването на софтуерни модули на приложната система няколко пъти. Най-известният пример за използване на XML технологията са унифицираните формати на съобщения за електронно банкиране. Също така, тази технология позволява използването на електронен цифров подпис в банкирането.
Лидерът сред местните разработчици на банков и финансов софтуер в Беларус е компанията SoftClub. Основната дейност на компанията е разработването, внедряването и поддръжката на софтуерни системи за банкови, платежни, счетоводни, счетоводни и финансови цели. Компанията предлага различни технологии за банкова автоматизация, включително SC-BANK (ABS) и SC-BANK NT (IBS).
В Република Беларус трябва да се отбележи положителна тенденция в използването на информационни технологии в банкирането: ABS, развитието на безкасови платежни системи (използването на мобилни и интернет плащания), увеличаване на транзакциите с банкови пластмасови карти .
Библиография
1. За одобряване на Концепцията за разработване на автоматизирана система за събиране и подаване на отчети от банки и небанкови кредитно-финансови организации на Република Беларус до Националната банка на Република Беларус: Резолюция на Съвета на директорите на Националната банка на Република Беларус от 31 август 2005 г. № 251
2. Автоматизация на банковите дейности [Електронен ресурс] / Какво можем да предложим при автоматизацията на банковите операции? Режим на достъп: http://www.avacco.ru/page.asp?code=bank - Дата на достъп: 14.12.2008
3. Бъдещето на банкирането: световни тенденции и нови технологии в индустрията / Крис Скинър; преведено от английски. Е. И. Недбалская; научни. изд. Н. А. Головко. - Минск: Издател Гревцов, 2008.- 400 с.
4. Ветров С., Кингсеп П. XML в ABS // Банкови технологии [Електронен ресурс]. 2004 г. № 12. Режим на достъп: http://www.sifbd.ru/e-library/banks_analitics/bank_texnolog/xml_abc - Дата на достъп: 14.12.2008 г.
5. Информационните технологии - неразделна част от успешния бизнес на търговските банки [Електронен ресурс]. Режим на достъп: http://www.ifin.ru/publications/read/706.stm - Дата на достъп: 14.12.2008 г.
6. Калянов Г. Н. CASE-технология. Консултиране при автоматизация на бизнес процеси [Електронен ресурс]. Режим на достъп: http://citforum.amursu.ru/book/casecons/casecons_vv.shtml - Дата на достъп: 14.12.2008 г.
7. Коване. Въпрос: Ще има ли автоматични банки? // Директор списание декември 2007 г.
8. Компанията на SoftClub [Електронен ресурс]. Режим на достъп: http://www.softclub.by - Дата на достъп: 14.12.2008
9. SoftClub в рамките на TIBO'2008 ще представи своите решения и софтуерни продукти в областта на информационните банкови технологии [Електронен ресурс]. Режим на достъп: http://tc.by/exhibitions/tibo2008/prex/80.html - Дата на достъп: 14/12/2008
10. Маклаков С. Приложение на CASE-средства при автоматизация на банковата дейност [Електронен ресурс]. Режим на достъп: http://www.interface.ru/case/casebank.htm - Дата на достъп: 14/12/2008
11. Ръководител на главния ИТ отдел на Националната банка: Резултатите от работата на банките пряко зависят от качеството на използваната ИТ [Електронен ресурс]. Режим на достъп: http://it.tut.by/news/95138.html - Дата на достъп: 15.12.2008
12. Организационни технологии в банките - 2006 [Електронен ресурс]. Режим на достъп: http://www.abajour.ru/otb_2006.php - Дата на достъп: 14.12.2008
13. V Международен форум за банкови информационни технологии - "ИТ банка" 08 "[Електронен ресурс]. Режим на достъп: http://www.electroname.com/story/1300 - Дата на достъп: 15.12.2008 г.
14. Системна интеграция в банките - подходът на LVS Group [Електронен ресурс]. Режим на достъп: http://doc.marsu.ru/lang/oracle/mir_ora/apps/a03.htm - Дата на достъп: 14.12.2008 г.
15. Унитарно предприятие "Център на банковите технологии" и Softline обявяват стратегическо партньорство [Електронен ресурс]. Режим на достъп: http://www.itcontent.ru/archives/it-news/ms-in-belarus#more-1580-Дата на достъп: 14.12.2008 г.
ДЕЛО-средства 14
CASE технология 5 , 13
SC-БАНКА 13
XML 6 , 7 , 13 , 14
коремни мускули 3 , 5 , 6 , 7 , 13 , 14
ABS "SC-BANK" 8
документооборот 6
ERIP 3 , 12
IBS "SC-BANK NT" 9 , 10
Компанията SoftClub 8 , 9 , 10 , 13
софтуерни модули 8
http://www.innovation.gov.au
Това е англоезичен интернет портал за австралийския департамент за иновации, промишленост, наука и изследвания. Сайтът предоставя информация за следните области: индустрия, иновации, малък бизнес, наука и изследвания, статистика. Доклади и рецензии са достъпни във формати pdf и rtf, има допълнителни материали и новини от пресцентъра.
http://www.nlb.by/ - Интернет портал на Националната библиотека на Беларус
На този сайт можете да намерите информация за самата библиотека, различни новини за библиотеката, информационни ресурси на НБЛ, услугите, предлагани от НБЛ, и информация за библиотекарите. Отделно трябва да се отбележи, че този сайт ви позволява да регистрирате и използвате ресурсите на виртуалната читалня, а също така можете да намерите необходимите източници на литература чрез електронната версия на Общия азбучен каталог на НБЛ.
http://www.president.gov.by/ Официалният интернет портал на президента на Република Беларус. Тук можете да намерите информация за страната като цяло и за дейността на президента и администрацията на президента. Благодарение на раздела „Каталог на ресурсите“ можете да отидете на уебсайтовете на държавни органи и държавни организации на Република Беларус. Разделът „Икономика и финанси“ ви позволява да получавате актуална информация и статистически данни за всички сектори на беларуската икономика.
http://www.thefreelibrary.com/ Многоезичен интернет портал. Той представя литература по следните теми: бизнес, комуникация, наука, социални науки, право, отдих, развлечения, общи интереси, здраве. Порталът съдържа повече от 4,5 милиона статии и книги. Тук можете да търсите необходимата информация, както следва: публикации по автор и по дата, статии по теми и по дата, литература по автори и реално търсене по автора на неговите произведения.
http://www.nbrb.by/press/ Уебсайт на Националната банка на Република Беларус. Структурата на сайта е следната: банка днес, парична политика, законодателство, статистика, банкова система, платежна система, публикации, банкноти и монети. В допълнение към информацията за цялата банкова система, за броя на банките в Република Беларус и по-специално за всяка банка, раздел „Статистика“ предоставя актуална информация за икономиката на страната, както текуща, така и архивирана.
http://bel.biz/ Беларуски бизнес портал. Сайтът съдържа информация за следните раздели: „Кариера“, „Недвижими имоти“, „Анализ“, „Маркетинг“, „Управление“, „Административни процедури“, „Експорт / импорт“, „Финанси“. Тук ще намерите статии по бизнес теми, указател на предприятия на Република Беларус, най -новите законодателни новини, информация за обучения и семинари. Мнението на експертите и дискусиите на живо предоставят полезна и актуална информация.
http://www.soyuz.by/ Информационно -аналитичен портал на Съюзната държава. Представени по раздели: Документи на Съюза, Висшия държавен съвет, Парламентарната асамблея на Съюза, правителството на Съюза, Постоянния комитет на Съюзната държава, Персонали и Съюзните медии. Заглавия Политика, икономика, сигурност, бизнес на Съюза, регионално сътрудничество, мониторинг на медиите, геополитика, хуманитарно измерение на Съюза, изпълнение на съюзни програми и проекти, постсъветско пространство, експертен канал, митници и транзит, Съюзна държава // Конституционен акт, Съобщение за събития, Спорт-ви позволява да получавате актуална информация за Съюзната държава, включително икономическа информация.
http://www.neg.by/ Това е електронна версия на Националния икономически вестник. Сайтът съдържа актуалния брой на вестника, а в секцията „Архив“ можете да се запознаете с всички предишни броеве. Сайтът има и "Форум", където можете да обсъждате най -интересните статии.
http://www.stroudgate.net/ Уебсайтът на международната издателска компания „Stroudgate Australasia“, който представя голямо количество подходяща информация в следните области: бизнес, договори и традиции.
http://www.belstat.gov.by/ Сайт на Националния статистически комитет на Република Беларус. Структурата на портала е следната: Новини, За Белстат, Методология, Единна банка данни, Беларус в цифри, Стандарти, Публикации, Полезни връзки. Сайтът предоставя анонс на нови публикации, каталог на публикации, както и статистически данни за основните макроикономически показатели на Беларус.
Студент магистър М.О.Римашевская от Факултета по международни отношения
Специалност "Световна икономика"
| Свързани специалитети
|
Основна специалност
|
Свързани специалитети |
http://www.marinar80.narod.ru/Presentation.ppt
1. Грошев С.В., Коцюбински А.О. Модерно ръководство за самоинструкции за работа в Интернет. - М.: „Триумф“, 2004
2. Mogilev A.V., Pak N.I., Hönner E.K. Информатика. - М.: Академия, 2004
3. Орлов А. Microsoft PowerPoint 2000: нови възможности и нова надеждност [Електронен ресурс]. Режим на достъп: http://www.compress.ru/article.aspx?id=12483&iid=473 - Дата на достъп: 03.12.2008
4. Професионална работа с текст [Електронен ресурс]. Режим на достъп: http://wordexpert.ru/ - Дата на достъп: 20.11.2008
5. Прохоров А. Работа с PowerPoint 2000. [Електронен ресурс]. Режим на достъп: http://www.lib.csu.ru/dl/bases/prg/kompress/articles/2000_10_points/index.htm - Дата на достъп: 10.11.2008
6. Прохоров А. Word, Outlook, Internet Explorer. Полезен съвет [Електронен ресурс]. Режим на достъп: http://www.compress.ru/article.aspx?id=11140&iid=442 - Дата на достъп: 12.12.2008
Потребителското кредитиране със сигурност допринася за икономическия растеж, но то трябва да се контролира от различни играчи, т.е. Необходимо е да се установят ясни правила между банките и регулаторните органи като Националната банка, а също така е необходимо взаимодействие с Асоциациите на потребителите. През последните години в областта на отговорността на този бизнес имаше сериозни промени в законодателната рамка, например се появи ясна информация за тарифирането, за договорите и продуктите за потребителско кредитиране, както и по отношение на правилата или разпоредби, предписани в тези договори.
„Концепции за цената на разходите по заема.“Много хора са на мнение, че банките правят много пари, защото заемите са скъпи. Концепцията за тарифиране при потребителското кредитиране е доста сложно нещо. В процеса на таксуване на кредитни продукти се използват три основни параметъра: макроикономическата среда се оценява глобално, профилът на банката, която издава заеми или заеми и профилът на самия пазар, тоест макроикономическата среда също се състои от различни аспекти . Трябва да разберем, че потребителският кредит е пряко свързан с условията за финансиране на пазара, тоест могат ли банките да намерят достатъчно финансиране, на каква комисионна и с какъв падеж.
Например доскоро беше трудно да се намери финансиране за повече от една година в бившия Съветски съюз и в много източноевропейски страни. Ако банката не може да осигури финансиране до 12 месеца, тогава е много трудно да се предоставят заеми за период от две или повече години. Необходимо е да се вземат предвид такива основни показатели като инфлацията, политиката на местните финансови регулатори по отношение на лихвите и глобалните пазарни условия, тоест наличието на канали за плащане. Потенциалната заетост също може да бъде един показател.
Рейтингът, профилът, акционерният капитал и спестовните сметки на банката и инвестициите в информационните технологии оказват значително влияние върху потребителското кредитиране. Тук се включва голям обем ИТ технологии, този бизнес изисква използването на голямо количество труд, което се различава от частното банкиране, където се работи с индивидуални клиенти. Необходимо е да се провери натискът от страна на нови или съществуващи конкуренти на пазара, както и въздействието на сътрудничеството или схемите за сътрудничество с различни структури за търговия на дребно (магазини, търговски центрове и др.). Необходимо е също така да се проверят пазарните условия, а това вече са познания по въпросите на управлението на риска, което влияе върху разходите от страна на банките.
Концепция за управление на риска за потребителско кредитиране.Управлението на риска е ключов въпрос за бизнеса и банките и оцеляването им зависи от това. Ключовият въпрос за потребителя е да получи добри условия и продукти в областта на потребителското кредитиране.
Например в CETELLEM (това е една от банките BNP PARIBAS) цената на риска е 1,32% от общите задължения на банката, или FINAREFF (това е голяма банка, която се занимава с непряко банкиране на вторичния пазар) рискът е 3,2% от общите задължения. RENAULT CREDIT INTERNATIONAL (един от най -големите превозни средства в света за финансиране на автомобили) има сравнително ниска цена на риска от 0,9%.
Контролът на риска е много важен момент, тъй като създава привлекателни тарифни условия за потребителите, а също така позволява на банката да разшири дейността си, като предлага нови, по -атрактивни услуги в бъдеще.
В методите за управление на риска е необходима нова технология, която се прилага активно в този бизнес, която включва внедряване на система за управление на база данни, която е в състояние да открива измами. Второ, експертните системи са програми, способни да вземат автоматични решения и да оценяват потенциалната вероятност от риск по отношение на определени клиенти. Всички тези системи са внедрени през последните 20 години и по принцип са помогнали на много играчи да контролират собствените си рискове, тъй като тези програми и решения са по -ефективни от човешкия мозък за вземане на решения.
Една от системите се нарича кредитен скоринг, който по точен начин помага на банките да извършват потенциален анализ на бъдещите рискове. Друга система - управлението на черния списък включва вътрешен или външен черен списък, като например кредитно бюро, където има голяма база данни за клиенти. Говорейки за потребителското кредитиране, основната идея е, че потребителското кредитиране е един от основните фактори за стимулиране на икономическото развитие в страната и в световен мащаб. Само този бизнес не трябва да подлежи на абсолютен контрол, ние трябва да го осъществяваме по отговорен начин, да включва ясна законодателна рамка, както и внедряване на нови технологични инструменти, за да провеждаме мониторинг по професионален начин.
„Каква печалба носят ИТ банките?“
Преосмислянето на подходите за оценка на ефективността на инвестициите в информационни технологии е резултат от подробно проучване на съвкупната система от разходи за създаване и поддръжка на ИТ инфраструктура.
Основните параметри на развитието на ИТ инфраструктурата в банка, за разлика от използването на информационни технологии в промишлени и други търговски предприятия, се определят от две критични характеристики:
- 1. Специфичното тегло на информацията в банковия бизнес, тъй като в съвкупността банковите бизнес процеси представляват получаването, обработката и по -нататъшната транзакция на информационни потоци, поради което се формира онази част от банковата печалба, която не следва от печалбата от лихвения процент по заемите. В този смисъл банковите операции, независимо от конкретна финансова институция, подлежат на стандартизация въз основа на унифицирани платформи, които могат да се използват от различни участници в банковия сектор, при относително малка адаптация към нуждите на конкретна институция.
- 2. Необходимостта от осигуряване на най -ефективното управление на информационната сигурност, също основано на използването на редица съвременни ИТ решения.
Днес, обсъждайки перспективите за развитие на информационните технологии в банковия сектор в контекста на бързото разширяване на икономиката, основана на знанието, стигаме до принципно нова визия на ИТ в системата за повишаване на ефективността на банковия бизнес.
Необходимо е да се разглеждат информационните системи в банка като инструмент:
- а) увеличаване на производителността на процесите;
- б) намаляване на разходите;
- в) намаляване на разходите за материални (физически) ресурси на предприятието;
- г) извършване на високоефективни, бързи и в същото време евтини електронни транзакции, включително електронна търговия и електронно банкиране.
В крайна сметка информационните технологии са в състояние да осигурят от 1/4 до 1/3 от общия обем на икономически растеж.
В ранните етапи опитът от въвеждането на ИТ в инфраструктурата на банките може да струва много скъпо. Минимизирането на транзакционните разходи, създадени да бъдат резултат от такива иновации, е крайната цел и най -значимото постижение на ефективно внедрените иновации. Същият процес на информатизация е свързан с радикално увеличаване на компютърното оборудване, актуализации на софтуер, въвеждане на нови приложения и в повечето случаи се оказва най -значимата бюджетна позиция, изискваща увеличаване на разходите за ИТ поддръжка за системите се изпълнява.
Според прогнозите на експертите ще има потенциално намаляване на разходите за информатизация на банковите услуги чрез повишаване на ефективността на банковия бизнес.
Изненадващо, но повечето изследователи, занимаващи се с проблемите на информатизацията на банковия бизнес и действащи като яростни защитници на автоматизацията на бизнес процесите, отговарят положително на въпроса дали съвременните банки могат без технологични иновации. Неразвитата ИТ инфраструктура не е основната причина за неефективността или недостатъчната рентабилност на кредитна институция, но в същото време почти сигурно гарантира ниската й конкурентоспособност. Днес вече е очевидно, че ефективността на инвестициите в информационните технологии във финансовата индустрия се дължи преди всичко на желанието на банките да развиват нови пазари и да печелят повече клиенти, което е невъзможно без използването на съвременни високотехнологични средства за извършване на банкови транзакции .
Една от най-ефективните стратегии за евтина и в същото време печеливша информатизация в банковия сектор се превърна в американската концепция за намаляване на излишните ИТ инфраструктурни системи вместо традиционните съкращения в ИТ бюджетите. По правило първоначалната корпоративна информационна система (CIS) на банка, дори най -голямата и най -ефективната (освен това, големите банки са по -трудни за справяне с фактора на излишъка на ИТ системите), е сложна тромава структура което се основава на голям брой автоматизирани решения и приложения, поддържани от различни производители, които не са интегрирани помежду си. Подобен „зоопарк“ от информационни технологии води едновременно до две негативни последици: неефективността на самата ОНД и вследствие на бизнес процесите, осигурявани от нейните компоненти, увеличаване на разходите за поддръжка и поддръжка на съществуващите инфраструктурни системи. Според американски анализатори най -ефективната практика в този случай е унифицирането (стандартизирането) на съществуващите системи, което в повечето случаи избягва увеличаване на първоначалните ИТ бюджети. Можем да кажем, че днес напредъкът не е за усложняване, а напротив, за опростяване на ИТ системите.
Финансовата група на VTB следва пътя на стандартизацията на ИТ и централизирането на управлението на информационните ресурси. В процеса на обединяване на инфраструктурни автоматизирани банкови системи (ABS) и в хода на изграждането на единна географски разпределена информационна и комуникационна инфраструктура, образувана в резултат на концентрацията на банков капитал при завършване на проекта за стандартизация, вместо 9 различни системи в клоновата мрежа на банката, само две стандартни версии, разработени и поддържани от руски доставчици.
Зареждане...
