Пенсионное страхование – что это? Что такое добровольное пенсионное страхование

Пенсионное страхование – это страхование, направленное на создание источников финансирования пенсии. В развитых странах, наподобие Западной Европы, США и Канады, оно является основой пенсионной системы.

Обязательное пенсионное страхование

Различают государственное и негосударственное страхование. Первое осуществляется на основании законов, норм и актов страны, при этом право на него имеют все граждане.

Размеры выплат зависят от трудового стажа и оклада работника, степени утраты трудоспособности и других нюансов. Они рассчитываются в каждом случае индивидуально.

Добровольное страхование

НПС – это система накоплений, которая имеет несколько основных отличий от обязательной:

• во-первых, страховщиком в этом случае выступает не государство, а частные пенсионные фонды либо страховые компании;
• во-вторых, оно не является обязательным – если от государственного отказаться нельзя, то в случае с добровольным все зависит от желания самого гражданина;
• в-третьих, размер взносов определяется договором между страховой компанией или фондом и клиентом;
• в-четвертых, размер выплат зависит от величины взносов – стаж работы, должность, оклад и все прочее влияет на него лишь косвенно.

Страхование в Англии

В качестве примера можно взять два не последних государства на европейской арене – Великобританию и Германию.

Великобритания имеет очень сложную, старую и многоуровневую пенсионную систему. Люди там получают деньги, идущие из двух источников: базового и трудового, зависящего от стажа и оклада.

На базовое пенсионное страхование имеют право женщины и мужчины от 60 и 65 лет соответственно. Размер такой пенсии ограничен и зависит от показателя инфляции и стажа работы. Гарантия государства – 20% от средней зарплаты человека.

«Трудовая» пенсия выплачивается из национальной страховой системы, и ее формируют взносы работника напополам с работодателем. Она полностью зависит от внесенных сумм, но все равно предлагает в итоге лишь около 20% от зарплаты.

Пенсионная система Германии

Пенсионная система Германии имеет три уровня и похожа на системы Австрии, Италии и Франции. Первый уровень – обязательное страхование от государства. Однако обязательным оно является лишь для некоторых категорий, таких как рабочие, служащие, деятели искусства и публицисты, ремесленники, а также лица, работающие на дому.

Сюда же попадают чиновники, фермеры и члены их семей, а также представители некоторых профессиональных групп: врачи, ветеринары, аптекари, адвокаты, архитекторы и т. д.

Эта базовая пенсия в Германии зависит от зарплаты и трудового стажа.

Второй уровень – так называемые «пенсии от предприятия». Он не является обязательным. Фирма-работодатель сама решает, позаботиться ли ей о своих бывших сотрудниках. Пенсии от предприятия существуют как дополнение к базовому государственному обеспечению.

И, наконец, третий уровень – в дополнение к государственному: забота о себе в частном порядке. Для этого может использоваться почти любой легальный способ создания пассивного дохода – фонды ценных бумаг, покупка недвижимости, полисы страховых компаний и т. д.

Страхование в России

В начале двухтысячных в стране прошла пенсионная реформа, которая вылилась в появление так называемого ОПС. В 2002 году в России было введено обязательное государственное пенсионное страхование – согласно ему, у каждого гражданина РФ, родившегося в 1967 году или позже, создаются страховая и накопительная части пенсии из денег, которые внес работодатель.

Данная система имеет два уровня – страховой и накопительный.

Страховая часть – вариация на тему распределительной системы, такой же, что существовала и раньше. Работающий и отчисляющий деньги человек резервирует за собой право на пенсию в будущем, в то время как его деньги идут на выплату пенсий предыдущему поколению.

Обслуживается это все Пенсионным фондом Российской Федерации. Выплаты каждый год индексируются.

Накопительная часть, в отличие от страховой, индивидуальна. Деньги с этого счета могут идти только тому человеку, который делал взносы, или его преемникам. Сейчас существует два способа управления накопительной частью:

• через негосударственный фонд пенсионного страхования (чтобы прибегнуть к нему, нужно стать клиентом НПФ путем заключения договора);
• через Пенсионный фонд РФ – эта опция включается по умолчанию в начале трудовой деятельности, ее можно сменить, а также всегда к ней вернуться.

СНИЛС

По действующей ныне схеме, чтобы начать процесс, нужно зарегистрироваться в системе ПФ. В итоге такой регистрации человеку открывают индивидуальный счет с номером – СНИЛС. Документ, на котором указывается этот номер, имеет длинное название: "Свидетельство обязательного пенсионного страхования".

С его помощью можно получить разнообразные госуслуги, в том числе в онлайн-режиме – от помощи медиков и до покупки льготных билетов на транспорт.

Для работающих граждан самый распространенный способ получить свидетельство пенсионного страхования – через работодателя. Если его нет, необходимо заполнить специальную анкету, которая затем отсылается в ПФ, и в течение трех недель там открывают счет.

Ребенок до 18 лет также может иметь подобный документ – в этом случае заявление подают родители или уполномоченные лица.

Как работает НПФ?

НПФ является особым видом некоммерческой организации. Согласно законодательству России, его деятельность похожа на работу Пенсионного фонда РФ. Он так же, как и ПФР, собирает средства, занимается их учетом, инвестированием, назначает и выплачивает "свою" часть трудовой пенсии.

Происходящее со счетом человека, заключившего контракт с НПФ, также отражается на индивидуальном страховом счете. В обязанность государства входит информирование граждан, имеющих свидетельство пенсионного страхования, о состоянии их счета.

Действие НПФ контролируется несколькими государственными учреждениями – в числе их Пенсионный фонд, Федеральная налоговая служба, независимые аудиторы и актуарии, счетная палата и другие.

Крупнейшими НПФ по объему пенсионных резервов на конец марта 2014 года являлись: НПФ «Газфонд», «Благосостояние», «Электроэнергетика», «Транснефть», «Телеком-союз», «Нефтегарант».

Альтернативы

Кроме негосударственного пенсионного фонда, существуют и другие возможности обеспечить достойную пенсию. Среди них – страховое пенсионное страхование. Еще одним вариантом являются банковские программы.

Таким образом, на первом, базовом уровне, человек получает помощь и поддержку со стороны государства. В дополнение к этому он может заключить договор с НПФ, прибегнуть к соответствующей банковской программе или приобрести полис накопительного страхования жизни у страховой компании.

Как работает полис?

Накопительное страхование жизни полностью оправдывает свое название – это договор со страховой компанией на срок от 5 до 40 лет, в течение которых человек вносит средства на свой счет. Суммы выплат и конечную сумму клиент выбирает сам.

Ключевой момент здесь следующий: все, что попало на счет, плюс доход, заработанный с помощью этих денег компанией в рамках договора, по истечении срока возвращается человеку. Страховые компании гарантируют клиенту доход как минимум 4% от внесенной суммы, чего не может дать ни банковское, ни государственное пенсионное страхование. Часть программ предусматривает также непосредственно страховку от несчастного случая, смертельной болезни, инвалидности.

По истечении времени договора у клиента есть выбор – он может получить всю сумму сразу либо компания будет выплачивать ее ежемесячно, точно так же, как выплачивается государственная пенсия.

Каждый человек хочет жить хорошо всегда. Пенсионный возраст – не исключение. Для того, чтобы мечта о достатке у будущего пенсионера сбылась, компании, работающие на рынке страхования жизни разрабатывают пенсионные программы страхования. Их цель – помочь клиенту накопить средства, которые позволят увеличить размер основной пенсии по возрасту.

Во многом добровольное пенсионное страхование схоже с классической накопительной. После заключения договора наступает период накоплений — это срок действия договора, в течение которого страхователь оплачивает взносы. Этот период может быть равен сроку от 5 лет и более, вплоть до достижения застрахованным пенсионного возраста. Некоторые страховщики считают возраст пенсионным в соответствии с законодательством РФ. Другие же дают своим клиентам выбрать более широкие временные рамки: аж до 70 лет. В течение периода накоплений компания начисляет дополнительный доход на взносы.

Существуют пенсионные программы без периода накопления. Страхователь вносит единовременный взнос, и уже минимум через месяц застрахованный сможет получать пенсионные выплаты.

Выплаты

На этапе заключения договора страхователь в праве выбрать периодичность получения пенсионных выплат: единовременно или в виде ренты. То есть в конце периода накоплений застрахованный либо получает всю сумму накоплений, либо страховая компания выплачивает пенсию клиенту в рассрочку, как правило, ежемесячно.

Ряд компаний предлагают добровольное пенсионное страхование с пожизненной пенсией. Пожизненная пенсия подразумевает получение выплат застрахованным до окончания жизни. У других можно встретить программы с гарантированным периодом выплат. Гарантированный период выплат – период времени, в течение которого застрахованное лицо будет получать пенсию. Этот период может быть равен сроку от 5 лет до 20. Клиент сам выбирает, какой отрезок времени ему будет выплачиваться пенсия.

Если в период выплат клиент уходит из жизни, то пенсию получают наследники. В случае, когда клиент уходит из жизни в период накоплений, наследникам выплачивают ту сумму, которую успел накопить их умерший родственник. В некоторых компаниях программы включают пожизненную или гарантированную выплату пенсии наследникам, даже если еще не скоплена оговоренная сумма в полисе.

Дополнительные возможности

Кроме формирования пенсионных накоплений страхователь может подключить дополнительные услуги. Например, добавить в договор пункт «Страхование при наступлении несчастного случая» или «Освобождение от уплаты взносов при наступлении инвалидности». Эти условия действуют в течение периода накоплений. Получается, что если клиент получил, например, травму в период накоплений, то компания выплачивает ему страховое возмещение. А в случае получения инвалидности определенной группы, страховщик освобождает застрахованное лицо от оплаты дальнейших взносов. Размер взноса по программе пенсионного страхования с учетом подключенных опций увеличится.

Цена вопроса

Чем больший размер пенсии застрахованный хочет получать, отойдя от дел, тем больший взнос ему придется оплачивать. Рассмотрим пенсионную программу у «Росгосстрах-Жизнь» и «Allianz Жизнь». Условия: застрахованный – мужчина 30 лет, период накоплений – 30 лет, гарантированный период выплат – 10 лет, дополнительная опция — освобождение от уплаты взносов при наступлении инвалидности, размер желаемой прибавки к основной ежемесячной пенсии – 10000 руб. В Росгосстрах-Жизнь годовой взнос будет равен 44000 руб., в Allianz Жизнь – 33000 руб.

Итоги

• Пенсионные программы стоит заключать в молодом возрасте. Тогда размер желаемой пенсии будет выше, а взносы меньше.

• Подключать дополнительное страхование здоровья или нет — дело личное. Отдельная программа защиты может обойтись дешевле.

• Освобождение от уплаты взносов при инвалидности включить в договор желательно. В случае наступления таких проблем со здоровьем расходы возрастают, и оплата взносов страховщиком будет очень кстати.

• По возможности стоит выбрать программу с пожизненным периодом выплат. Ее стоимость будет выше. При этом нужно убедиться, что родственники наследуют пенсию в любом случае, независимо от того, на каком этапе действия договора клиент ушел из жизни.

Сравните условия подобных программ у нескольких крупных игроков страхового рынка.

Является специально разработанной системой, которая реализует материальное обеспечение граждан в старости, как в нашей стране, так и за рубежом.

В РФ сложилась стойкая тенденция, когда молодое поколение обеспечивает пенсионеров.

Виды пенсионного страхования

Отечественное пенсионное страхование создано по уже сложившейся модели и имеет два типа:

1. Обязательное (когда на определенном этапе жизни граждане начинают получать государственную пенсию).
2. Добровольное (его еще называют негосударственным или же дополнительным).

Об обязательной пенсионной страховке

На сегодняшний день реализуется с помощью Пенсионного Фонда, который и выступает в качестве страховщика. А вот в качестве страхователей выступают граждане либо организации, которые осуществляют прием на работу и, вместе с тем, производят регулярные начисления и уплату взносов. Застрахованными считаются те лица, которые подпадают действующее пенсионное страхование.

Составляющие трудовой пенсии

Современная выстроена таким образом, что для каждого из пенсионеров трудовая пенсия состоит из трех составляющих:

1. Базовая
2. Страховая
3. Накопительная.

Базовую часть формируют из федерального бюджета, а страховую и накопительную - из страховых взносов, которые работодатели перечисляют в пользу ПФ.

Государственная пенсия

Кроме традиционной схемы, на которой основано пенсионное страхование, существует особая государственная пенсия. Это страховка для пенсионеров особых категорий:

• Федеральные госслужащие
• Нетрудоспособные граждане
• Военные
• Ветераны ВОВ
• Пострадавшие в результате катастроф (техногенных/радиационных).

Пенсионное страхование этих категорий осуществляется средствами федерального бюджета.

О добровольном пенсионном страховании

Помимо обязательного, существует еще и страхование для пенсионеров на добровольной основе для обеспечения жизни после окончания трудоспособного возраста (его еще называют негосударственным или дополнительным). Для предоставления подобного рода услуг создано достаточное количество негосударственных ПФ. Для нашей страны такая практика достаточно нова, а вот за рубежом пенсионное добровольное страхование уже стало хорошей традицией. Там считается вполне нормальным обеспечивать свою старость на протяжении жизни. Тем более, что договор можно заключить именно на таких условиях, которые будут максимально удобны в каждом конкретном случае. Регулировать вклады (их сумму и периодичность внесения) можно самостоятельно.

Механизм добровольной страховки

Страхование на добровольной основе представляет собой специальную накопительную систему. Страховка жизни по этому принципу является предельно простой. Согласно заключенному договору на определенном этапе жизни гражданин перечисляет в пользу страховой компании определенную сумму на собственное пенсионное обеспечение в будущем. В свою очередь компания начинает активно инвестировать полученные от страхователя средства, увеличивая, таким образом, их первоначальный объем. Когда клиент достигнет пенсионного возраста, страховщик выплачивает в его пользу дополнительную пенсию.

Читайте также:

Какие существуют программы для пенсионеров?

Сегодня страховой рынок для пенсионеров достаточно разнообразен, поэтому граждане могут выбрать тот полис, который действительно будет подходить по всем параметрам. Так, взносы в негосударственный пенсионный фонд бывают двух видов:

• Единовременный страховой взнос
• Накопительные страховые взносы.

В свою очередь, для накопительных взносов можно будет выбрать подходящую частоту перечисления средств:

1. Ежемесячно
2. Поквартально
3. Ежегодно
4. Раз в полгода.

Срок накопления также может быть различным - до 99 лет. Пенсионное страховое пособие также может выплачиваться одноразовой выплатой либо с оговоренной в договоре периодичностью (в течение ранее оговоренного срока либо пожизненно). Эти моменты являются несомненными плюсами, ведь граждане свободны в собственном выборе, и имеют возможность урегулировать свое финансовое обеспечение тогда, когда у них есть возможность.

Деятельность негосударственных пенсионных фондов регулируется специальным законом про пенсионное страхование. Благодаря этому, стремительно пошло в рост развития страхования на крупных предприятиях и корпорациях, для которых ранее пенсионное страхование было весьма туманной перспективой.

Задачи пенсионного страхования

Страхование для пенсионеров разработано с целью обеспечения достойного уровня жизни для людей преклонного возраста. Было бы идеально, если бы пенсионное обеспечение давало бы возможность жить на том же уровне, что и до выхода на долгожданный и вполне заслуженный отдых. К сожалению, пока это не так. Несмотря на регулярные прибавки, пенсия растет до уровня средней зарплаты достаточно медленно, не достигая и 50% барьера.

Именно для того, чтобы исправить ситуацию, разработана программа добровольной страховки для пенсионеров. Там, где пока государству не хватает средств, можно заблаговременно позаботиться о будущем уровне жизни.

Читайте также:

А может лучше положить деньги в банк?

Для нашей страны страхование на добровольных началах еще не так привычно, как в зарубежных странах. Для наших граждан гораздо привычнее доверить деньги банку. На практике же получается, что банковские вклады приносят достаточно скромные дивиденды, а значит, с учетом инфляции, отложенные на определенном этапе жизни, средства могут не оправдать в будущем надежд на безбедное существование.

Страховая компания же, напротив, значительно увеличивает сумму вклада, что дает возможность обеспечить безбедную старость. О выгоде именно такой страховки твердит весь мировой опыт. Именно добровольное страхование для наших пенсионеров позволяет самостоятельно определить размер обеспечения на том этапе жизни, когда работать будет уже сложно.

Еще одним немаловажным моментом является и то, что пенсионное страхование негосударственного типа позволяет застрахованному лицу самостоятельно определять время, когда начнется обеспечение. Это значит, что негосударственную пенсию можно начать получать еще до того, как страхователь достигнет пенсионного возраста. При определенных обстоятельствах можно также получить сразу всю сумму, которая накопилась.

О медицинской страховке

Среди обязательных видов страховки в России не только страхование пенсионное, но и медицинское. В нашей стране медицинское обслуживание как раз действует при наличии специального страхового полиса. Такое страхование жизни и здоровья является специальной системой, через которую страхователи получают медицинское обслуживание. Как и пенсионное страхование, страхование медицинское является обязательным.

Основная часть финансирования, которого требует медицинское страхование для работоспособных и пенсионеров, формируется не из взносов самих граждан, а из тех перечислений, которые делают организации и предприятия.

Недостатки медицинской страховки

Если страхование пенсионное обеспечивает на определенном этапе жизни каждого из пенсионеров, то медицинское обслуживание по страховке имеет определенный перечень услуг. Если какая-либо из необходимых услуг не была предусмотрена, ее нужно оплачивать дополнительно.

Также не всем нравится, что, как и пенсионное, современное медицинское страхование полностью контролируется государством. Именно госструктурами предопределен размер страховых расходов по данному типу полисов.

О добровольной медицинской страховке

Помимо обязательного, существует еще и медицинское добровольное страхование. Принцип его действия схож с тем, по которому действует пенсионное негосударственное страхование. Страховая сумма оговаривается в договоре заранее, она зависит от степени риска в конкретном случае и страховых взносов. Когда возникает угроза здоровью или жизни страхователя, медицинское страхование поможет покрыть необходимые расходы. Важно, что эти страховые выплаты не обязательно использовать только на лекарства. Расход средств происходит по усмотрению самого пострадавшего.

Получается, что добровольные страховые договора дают возможность компенсировать недостатки обязательных полисов, позволяя гражданам регулировать уровень собственной защиты в зависимости от индивидуальных потребностей.